個人住房貸款的風險?
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問題：
個人住房貸款的風險?
答疑：
個人住房貸款的風險，主要表現為操作風險、信用風險、市場風險、管理風險和法律風險。
(1)操作風險。由于個人住房貸款的客戶數量多，(環(huán)球網校房地產估價師頻道為您整理)在實際操作中銀行無法像公司客戶那樣進行深入的調查，而且個貸市場競爭日趨激烈，一些基層銀行重營銷輕管理，各項規(guī)章制度有的落實不到位，也給個人住房貸款業(yè)務帶來了重大隱患，容易出現“假按揭”，導致貸款被騙，同時也容易被內部人員混水摸魚，作案盜取資金，因此，個人住房貸款業(yè)務存在較大的操作風險。
(2)信用風險。在個人住房貸款業(yè)務中，由于目前我國個人資信體系不完善、貸款期限長等因素，存在較多的不確定性，將面臨較大的信用風險。個人住房貸款業(yè)務信用風險涉及開發(fā)商、購房人兩方面。與開發(fā)商相關的信用風險，主要涉及到開發(fā)商欺詐、項目拖期、質量糾紛、違法預售等問題。來源于購房人的信用風險，則包括自然原因、社會原因導致借款人失去還款能力，以及由于主觀原因、信用意識差等導致的拖延還款或賴帳不還。
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(3)市場風險。在個人住房貸款業(yè)務中，(環(huán)球網校房地產估價師頻道為您整理)貸款一般都提供房地產抵押，貸款的第二還款來源受房地產市場影響，因此也面臨著較大的市場風險，特別是主要依賴未來預期收益而支撐高房價的商業(yè)用房，以及期房按揭，更面臨著巨大的市場風險。市場風險主要來自：市場供求風險、市場周期風險、政策性風險、變現風險和利率風險。
(4)管理風險。目前，銀行的個人住房貸款仍處于起步階段，還沒有經歷過房地產市場低谷的考驗，對個人住房貸款的決策管理尚缺乏成熟的經驗和有效的手段，容易形成管理和決策風險。如對借款人資質審查不嚴、手續(xù)不完整、放松貸款條件、向借款人發(fā)放了超過其支付能力的款項等等。管理風險主要表現為：資金來源和資金運用期限結構不匹配導致的流動性風險，(環(huán)球網校房地產估價師頻道為您整理)以及抵押物保管不善和貸后管理工作薄弱所帶來的風險。
(5)法律風險。法律風險是由于現行法制環(huán)境的限制給銀行貸款帶來的潛在風險。由于我國現有立法、司法、執(zhí)法等制度及相關配套措施的缺位，也給銀行個人住房貸款帶來了一定的法律風險。例如，商品房買賣合同被確認無效或者被撤銷、解除，銀行與借款人簽訂的抵押合同也將隨之解除，而此時銀行的貸款已經發(fā)放，銀行原本享有的優(yōu)先受償權(債權)將淪為一般的返還請求權，貸款安全性因此大大降低。此外，由于我國目前還沒有建立個人破產制度，也給個人住房逾期貸款的追償帶來了很大困難。
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