助理理財(cái)規(guī)劃師知識(shí)點(diǎn):人民幣理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)
人民幣理財(cái)產(chǎn)品對(duì)廣大投資者而言,已不是一個(gè)陌生的詞匯,從2004年國(guó)慶前光大銀行首家推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品以來(lái),已陸續(xù)有民生、興業(yè)、招商等多家股份制商業(yè)銀行加入這一市場(chǎng)爭(zhēng)奪拼殺,各家銀行都使出渾身解數(shù),爭(zhēng)奪投資者。誘惑與鼓動(dòng)之前,投資者需要是理性,是謀定而后動(dòng)。畢竟,錢是自己的,機(jī)會(huì)是很多的。2005年,投資者在人民幣理財(cái)上該如何“下手”呢?
有關(guān)專業(yè)人士介紹說(shuō),由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要將所募資金投資于國(guó)債、央行票據(jù)等信用等級(jí)較高的國(guó)家級(jí)債券,因此雖然目前市場(chǎng)上各類產(chǎn)品名稱不同,銷售方式各異,但僅針對(duì)人民幣理財(cái)產(chǎn)品而言,其收益率還是不相上下的。因此,老師建議,投資者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)要著重注意以下幾點(diǎn):
――增強(qiáng)流動(dòng)性。
由于存在利率再次上調(diào)的可能,而理財(cái)產(chǎn)品一般無(wú)法提前支取,因此投資者應(yīng)盡量選擇一年期和一年以內(nèi)產(chǎn)品,這樣能在較短的時(shí)間內(nèi)收回投資,規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)要注意能否在到期前質(zhì)押貸款,質(zhì)押率多高,以便能解決資金燃眉之急。
――了解產(chǎn)品細(xì)則。
雖然產(chǎn)品形式基本大同小異,但面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),各家銀行都在產(chǎn)品功能、服務(wù)等方面不斷改進(jìn)。如招商銀行推出的提前終止權(quán)概念,就打破了人民幣理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法提前支取的狀況,投資者能在一定時(shí)限內(nèi)終止交易,這樣就能更自由地安排投資渠道,增加投資收益;
――分清產(chǎn)品收益。
目前,部分銀行都以組合理財(cái)?shù)姆绞戒N售產(chǎn)品,其實(shí)這樣的理財(cái)方案中儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品各占一定比例,無(wú)形中就降低了產(chǎn)品收益率。另外,也有一些銀行雖不進(jìn)行配比銷售,但要收取一定的產(chǎn)品管理費(fèi)。因此,投資者在購(gòu)買時(shí)一定要弄清產(chǎn)品情況,分清產(chǎn)品收益率。比如,光大銀行于2005年元旦再次推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品――陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃,期限為一年,起點(diǎn)銷售金額為10000元,最小變動(dòng)金額為1000元。根據(jù)客戶對(duì)銀行的業(yè)務(wù)忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)率等,此次光大銀行上海分行設(shè)定不同預(yù)期收益率和認(rèn)購(gòu)金額,并一律免收管理費(fèi),同時(shí)質(zhì)押率高達(dá)90%.其中白金客戶一年期產(chǎn)品預(yù)期收益率為3.1%,最高可認(rèn)購(gòu)300萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品;而準(zhǔn)VIP客戶的預(yù)期產(chǎn)品收益率也能達(dá)到2.8%,限購(gòu)金額為3萬(wàn)元。比較以往的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,該產(chǎn)品收益穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低,也適合擁有不同數(shù)量現(xiàn)金的市民居家理財(cái)。此外,債券市場(chǎng)上的產(chǎn)品收益情況都會(huì)有上下波動(dòng),因此,各行推出的各期產(chǎn)品收益率也不盡相同,投資者應(yīng)兼顧各方信息,及自身資金安排情況,進(jìn)行合理投資。
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