延遲退休即將到來養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃應(yīng)盡早提上日程

更新時(shí)間：2013-12-14 18:02:32 來源：|0

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摘要延遲退休即將到來養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃應(yīng)盡早提上日程

　　國內(nèi)人口老齡化程度加劇，2012年中國60歲及以上老年人口19390萬人，占總?cè)丝诘?4.3%;人均壽命顯著增加，從1957年的57歲到現(xiàn)在的73歲，現(xiàn)收現(xiàn)付制的基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系面臨著不可扭轉(zhuǎn)的社會(huì)發(fā)展趨勢。

　　3800萬人斷繳，12日公布的《中國養(yǎng)老金保險(xiǎn)(放心保)發(fā)展報(bào)告2013》顯示個(gè)人賬戶出現(xiàn)超2.6萬億空帳，不斷加劇了人們對未來基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的擔(dān)憂。養(yǎng)老沒有保障，使很多人陷于恐慌，希望國家能夠出臺(tái)解決問題的方案，其目前的討論焦點(diǎn)：一是延遲退休時(shí)間，增加繳費(fèi)年限，二是實(shí)行“雙規(guī)制”，讓公務(wù)員、事業(yè)單位不繳納社保的部門成為新的繳費(fèi)對象。前者執(zhí)行較迅速，而后者依然尚無時(shí)間表。作為普通的勞動(dòng)者，我們知道延遲退休必將成真，但是否真能夠解決空帳或者是讓自己到養(yǎng)老年紀(jì)能夠領(lǐng)到養(yǎng)老金，仍是一個(gè)未知數(shù)，因此，在這個(gè)基礎(chǔ)上，必須要有一套自己的應(yīng)對措施。為此，我們連線了君領(lǐng)財(cái)富投資管理有限公司的分析師。

　　君領(lǐng)財(cái)富的分析師指出：當(dāng)前養(yǎng)老體系主要包括四個(gè)層次，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)或職業(yè)年金，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，居民個(gè)人養(yǎng)老。

　　第一個(gè)層次，是用人單位與勞動(dòng)者共擔(dān)，形成兩個(gè)基本賬戶，一是社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，一是個(gè)人賬戶，退休時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)，計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時(shí)城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。

　　第二個(gè)層級，企業(yè)或職業(yè)年金，用人單位與勞動(dòng)者共擔(dān)，由企業(yè)是否盈利決定是否設(shè)立企業(yè)年金，屬于非強(qiáng)制性，即使新出臺(tái)的企業(yè)年金個(gè)人所得稅遞延納稅優(yōu)惠政策，根據(jù)企業(yè)盈利來決定的保障也不會(huì)出現(xiàn)大幅度的增加;

　　第三個(gè)層級，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人購買保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，到一定年齡后可根據(jù)個(gè)人需求決定領(lǐng)取方式;

　　第四個(gè)層級，居民個(gè)人養(yǎng)老，主要通過以往的儲(chǔ)蓄或者是投資理財(cái)，形成個(gè)人賬戶，或者是以家庭為單位，子女奉養(yǎng)等。

　　根據(jù)統(tǒng)計(jì)，城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)合計(jì)8.15億人，覆蓋面達(dá)80%，想要通過增加參保人員的比例實(shí)現(xiàn)其賬戶增值，概率不是很大，導(dǎo)致繼續(xù)擴(kuò)面的潛力急劇下降;2013年第二季度，企業(yè)年金參加職工1957.30萬人，僅為全國就業(yè)人口的1.6%;2012年底，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)其保費(fèi)總規(guī)模為1319億元，占比不足1%。

　　君領(lǐng)財(cái)富的分析師最后指出：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展到了瓶頸期，想要通過消除“養(yǎng)老雙軌制”的方式實(shí)現(xiàn)對利益者切身利益的分享，尚未有時(shí)間表，因此，通過犧牲底層利益的方式解決養(yǎng)老金缺口就成為不得不接受的事實(shí)。延遲退休，不管是階段性的還是一次性的，也不管需要多少年，這是目前最容易的突破口。

　　在這樣情況下，也許因?yàn)樨泿叛杆儋H值、物價(jià)飛漲讓普通家庭的生活壓力再度緊張，也許會(huì)出現(xiàn)青年人就業(yè)壓力急增，社會(huì)價(jià)值觀被扭曲等現(xiàn)象，但我們不能消極的去面對，需要通過其他方式去替代退休金，將退休金當(dāng)做一種副投資品，提高其他層級的替代率，尋求其它以外的財(cái)富來源更為理性。比如前期一直熱炒的每月定存500元，不管老師說的合不合理，依然是我們自己養(yǎng)老計(jì)劃的一部分，即使跟不上通貨膨脹率，也算是一種不錯(cuò)的轉(zhuǎn)變，盡早準(zhǔn)備。

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