2014年理財規(guī)劃師二級專業(yè)技能知識點:被保險人的家庭角色
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被保險人的家庭角色
(一)根據(jù)家庭角色和責任確定保障范圍
1.爺爺奶奶
養(yǎng)老金風險、醫(yī)療費用風險、意外傷害風險
2.丈夫
死亡風險、意外傷害風險、醫(yī)療費用風險
3.妻子
死亡風險、意外傷害風險、醫(yī)療費用風險
4.孩子
意外傷害風險、醫(yī)療費用風險
(二)根據(jù)生命價值與需求確定保險金額
1.死亡風險的保障金額
價值法:以一個人的生命價值作依據(jù),來考慮應該購買多少保險。
遺屬(家庭)需要法:當事故發(fā)生時,可確保執(zhí)勤的生活準備金總額。
案例:
陳先生今年30歲,假設其60歲退休,退休前年平均收入是10萬元,平均年收入一半自己花掉,一半用于家人,即給家人花掉5萬元。
那么,按生命價值法則,陳先生的生命價值是:(60歲-30歲)×(10萬元-5萬元)=150萬元。所計算出的生命價值,可以作為考慮現(xiàn)階段該購買多少壽險的標準之一。
接下來,可再從家庭需求的角度考慮壽險保額。仍以陳先生為例,假設其家庭目前年平均收入14萬元左右,每年最大支出就是大約3萬元的房貸,加上其他開支,總支出5.5萬元左右。
由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限,陳先生在確定保額時可將資產(chǎn)暫且忽略,考慮到最大的開支房貸要還20年,陳先生需要以保險補償家庭未來30年的開支,家庭需求為:5.5萬元×20年+2.5萬元×10年=135萬元。
上述保額計算只是粗略估算,更精確的計算應考慮利率因素,這樣,生命價值可能會小于150萬元,而家庭需求會高于135萬元。
綜合兩種法則,陳先生合適的壽險保額在135~150萬元左右。當然,隨著生活條件和收入水平的改變,保額也應隨之調(diào)整。
2.養(yǎng)老保險的保障金額
首先,確定實際需求的養(yǎng)老金額;其次,確定老年資金需求缺口;最后,確定實際的養(yǎng)老險保額。
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