老師視點(diǎn):如何為自己的家庭設(shè)立理財(cái)規(guī)劃方案
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熱門(mén)輔導(dǎo)班型：理財(cái)規(guī)劃師一級(jí) 25歲申報(bào)
如何為自己的家庭設(shè)立一個(gè)理財(cái)規(guī)劃方案呢?家庭理財(cái)需要考慮的因素是較為復(fù)雜的，究竟如來(lái)為自己的家庭設(shè)置一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃?有沒(méi)有一個(gè)適用所有家庭客戶的理財(cái)方案呢?家庭理財(cái)規(guī)劃中，合理的配置資產(chǎn)是最重要，不僅可以通過(guò)不同投資工具的對(duì)沖作用規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也能在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上尋找到更有效率的增值。今天要介紹的就是被稱為最健康的家庭資產(chǎn)配置模式。
第一個(gè)賬戶是日常開(kāi)銷(xiāo)賬戶，即要花的錢(qián)，或者說(shuō)應(yīng)急資金，日常生活，買(mǎi)衣服、美容、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶保障家庭的短期開(kāi)銷(xiāo)(比如衣食住行)。
這四個(gè)賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個(gè)就隨時(shí)有倒下的危險(xiǎn)，所以一定要及時(shí)準(zhǔn)備您看您現(xiàn)在還缺少哪個(gè)賬戶，或者說(shuō)你最想趕快準(zhǔn)備哪個(gè)賬戶?這個(gè)家庭資產(chǎn)象限圖的關(guān)鍵點(diǎn)是平衡，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)我們沒(méi)有錢(qián)準(zhǔn)備保命的錢(qián)或者養(yǎng)老的錢(qián)，這就說(shuō)明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的、不科學(xué)的。這個(gè)時(shí)候您就要好好想一想：是不是自己花的錢(qián)花的太多了，消耗錢(qián)的速度大于賺錢(qián)的速度呢?或者是你將你的資產(chǎn)過(guò)多地投入了股市、投入了房產(chǎn)呢? 同時(shí)，由于每個(gè)家庭現(xiàn)金流狀況不同，生活習(xí)慣不同，或者各個(gè)地區(qū)物價(jià)水平不同，還有市場(chǎng)上投資理財(cái)選擇雖然眾多但也魚(yú)龍混雜，具體情況可以具體咨詢。
要點(diǎn)：短期消費(fèi)，3―6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在銀行活期存款，或者某些靈活度較高且風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較低的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如各種“寶寶”產(chǎn)品，貨幣市場(chǎng)基金。
第二個(gè)賬戶是保障賬戶，也就是保命的錢(qián)，一般占家庭資產(chǎn)的20%。專(zhuān)門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支。為將來(lái)的不確定性做好儲(chǔ)備。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開(kāi)銷(xiāo)，一定要專(zhuān)款專(zhuān)用，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢(qián)來(lái)承擔(dān)。更重要的是確保整個(gè)家庭的生活質(zhì)量不會(huì)因?yàn)檫@種突如其來(lái)的大額支出而受影響。這個(gè)賬戶主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小搏大，200元換10萬(wàn)，平時(shí)不占用太多錢(qián)，用時(shí)又有大筆的錢(qián)。這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時(shí)刻，只有它才能保障您不會(huì)為了急用錢(qián)賣(mài)車(chē)賣(mài)房，股票低價(jià)套現(xiàn)，到處借錢(qián)。如果沒(méi)有這個(gè)賬戶，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，所以叫保障的錢(qián)。而這恰恰是被很多家庭忽略的!
要點(diǎn)：意外，醫(yī)療和重疾保障，專(zhuān)款專(zhuān)用，解決家庭突發(fā)的大開(kāi)支
第三個(gè)賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢(qián)的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。相信大家肯定感受到物價(jià)上漲的速度是多么無(wú)下限了!而且即使人民幣升值的時(shí)候依然還是對(duì)內(nèi)貶值的，所以一味存錢(qián)只會(huì)使錢(qián)越存越不值錢(qián)，將來(lái)的生活質(zhì)量就得不到維持。因此運(yùn)用合理的投資工具讓家庭資產(chǎn)增值也就變得必不可少了! 這里說(shuō)的投資包括您的投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。
但是需要注意的是，相信這個(gè)賬戶您肯定有的，但是這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間找到適合自己的平衡點(diǎn)。
第四個(gè)賬戶是長(zhǎng)期收益賬戶，也就是保本升值的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢(qián)等。一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢(qián)。打個(gè)比方來(lái)說(shuō)，對(duì)于咱們老百姓，如果孩子爭(zhēng)氣，到了他/她長(zhǎng)大的時(shí)候，說(shuō)“爸爸/媽媽?zhuān)蚁肴X國(guó)進(jìn)修”，作為家長(zhǎng)肯定是想支持子女，但是這同時(shí)也是現(xiàn)實(shí)的，有多少家庭可以拍著胸口說(shuō)不用做任何提前的儲(chǔ)備，等孩子長(zhǎng)大了就輕而易舉的拿出幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)讓孩子出國(guó)進(jìn)修!
這個(gè)賬戶為保本升值的錢(qián)，所以收益不一定非常高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。
要點(diǎn)：
1)每年或每月有固定的錢(qián)進(jìn)入這個(gè)賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。
2)要受法律保護(hù)，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離，不用于抵債。
3)常用的方式：全球基金定投，儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)，家庭信托等。
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