2015招標(biāo)采購(gòu)合同管理考點(diǎn)第八章：保險(xiǎn)合同

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　　8. 3保險(xiǎn)合同

　　8.3.1保險(xiǎn)合同的定義、特點(diǎn)和種類

　　(1) 保險(xiǎn)合同的定義

　　保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定的投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則應(yīng)當(dāng)對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保 險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任等保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的合同。

　　(2) 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)

　　保險(xiǎn)合同作為一種特殊的民事合同，除具有一般合同的法律特征外，還具有如下法律特征：

　　1) 保險(xiǎn)合同是有償合同

　　保險(xiǎn)合同的有償性體現(xiàn)在投保人通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)，獲得保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的風(fēng)險(xiǎn)保障;而保險(xiǎn)人通過(guò)承諾承擔(dān)保險(xiǎn)保障責(zé)任，獲得投保人的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　2) 保險(xiǎn)合同是射幸合同

　　射幸合同的效果在訂立時(shí)是不確定的，合同當(dāng)事人某些義務(wù)的實(shí)際履行帶有偶然性。

　　保險(xiǎn)事件發(fā)生的偶然性，導(dǎo)致保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定向投保人支付保險(xiǎn)金額的義務(wù)是不確定的，所以保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同。

　　3) 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

　　保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)信合同的含義是指保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任在很大程度上依賴于當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用，尤其是投保人和被保險(xiǎn)人的誠(chéng)實(shí)信用。之所以如此，首先是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同效力取決于投保人或者被保險(xiǎn)人的信息披露程度;其次，一般情況下保險(xiǎn)標(biāo)的由被保險(xiǎn)人控制，被保險(xiǎn)人的任何非善意行為將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的增加或者促成保險(xiǎn)危險(xiǎn)的發(fā)生，所以，法律對(duì)于保險(xiǎn)當(dāng)事人尤其是投保人和被保險(xiǎn)人的誠(chéng)實(shí)信用程度的要求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)一般人的要求。

　　4) 保險(xiǎn)合同是格式合同

　　格式合同是指由一方預(yù)先擬定合同的條款，對(duì)方只能表示接受或不接受，即訂立或不訂立合同，而不能就合同的條款內(nèi)容與擬訂方進(jìn)行協(xié)商的合同。保險(xiǎn)合同均是保險(xiǎn)人根據(jù)其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，在與投保人協(xié)商前預(yù)先擬定的合同，其特征是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人只能概括接受或者概括拒絕。保險(xiǎn)合同的此種特征，可能導(dǎo)致投保人處于極為不利的地位。為了對(duì)這種情形輔以權(quán)利的救濟(jì)與平衡，保險(xiǎn)法規(guī)定對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

　　(3)保險(xiǎn)合同的種類

　　保險(xiǎn)合同根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可以分為如下類別：

　　1) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

　　按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，保險(xiǎn)合同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。

　?、?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：是指以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成所保財(cái)產(chǎn)或利益損失時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或在約定期限屆滿后，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可分為：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同。

　　② 人身保險(xiǎn)合同：是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、生病或生存到約定的年齡、期限時(shí)保險(xiǎn)人根據(jù)約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同可分為：人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同。

　　2) 定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。由于人身無(wú)法以金錢估計(jì)價(jià)值，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)法衡定;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定，可以分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。

　?、?定值保險(xiǎn)合同：是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將其載明于合同中的保險(xiǎn)合同，如以農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

　　② 不定值保險(xiǎn)合同：是指投保人和保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償最高限額的保險(xiǎn)合同。

　　3) 單一^風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一^切險(xiǎn)合同按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可以分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。

　?、?單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人只承保合同中列明的某一種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同，只對(duì)于冰雹造成的農(nóng)作物損失負(fù)責(zé)賠償。

　　② 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保合同中列明的兩種以上特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。

　?、?一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除合同中列明的不承保風(fēng)險(xiǎn)之外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。

　　4) 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同

　　按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。

　?、?補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受實(shí)際損失的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即屬補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，因這種合同的目的是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，故在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，以評(píng)定實(shí)際損失為基礎(chǔ)來(lái)確定保險(xiǎn)金的數(shù)額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，即使定值保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)價(jià)值在全損時(shí)低于實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人所獲得的保險(xiǎn)金也不失其補(bǔ)償性，只是補(bǔ)償?shù)臄?shù)額小于損失而

　　已

　?、?給付性保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金不以補(bǔ)償損失為目的的保險(xiǎn)合同。大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同都屬于給付性保險(xiǎn)合同，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的，即人的生命或健康是不能以價(jià)值來(lái)衡量的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成的損失無(wú)法以貨幣來(lái)評(píng)價(jià)。而且，有些人身保險(xiǎn)并非以意外事故的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金的條件，也無(wú)損失的存在，保險(xiǎn)人依合同規(guī)定所給付的保險(xiǎn)金只是為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要。在人身保險(xiǎn)合同中，通常根據(jù)被保險(xiǎn)人的特殊需要及承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定一個(gè)保險(xiǎn)金額。在危險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額承擔(dān)給付義務(wù)。這個(gè)金額是固定的，不能任意增減，因此人身保險(xiǎn)合同也被稱為定額保險(xiǎn)合同。

　　5) 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同

　　按照保險(xiǎn)合同當(dāng)事人分類，保險(xiǎn)合同可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。

　?、?原保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同，合同保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人。

　?、?再保險(xiǎn)合同：是保險(xiǎn)人將其所承保的危險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其他保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

　　(4)保險(xiǎn)合同的要素

　　1)保險(xiǎn)合同的主體

　　保險(xiǎn)合同的主體是簽訂保險(xiǎn)合同，約定保險(xiǎn)法律關(guān)系權(quán)利義務(wù)的主體。保險(xiǎn)合同主體包括：保險(xiǎn)合同的投保人和保險(xiǎn)人

　?、?保險(xiǎn)合同的投保人。保險(xiǎn)合同的投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人既可以是自然人也可以是法人。投保人應(yīng)當(dāng)具 備以下兩個(gè)條件：第一，具備相應(yīng)的民事行為能力;第二，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)費(fèi)用。此 外，人身保險(xiǎn)合同的投保人在投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

　　② 保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人具有以下三個(gè)法律特征：第一，保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，通過(guò)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任;第二，保險(xiǎn)人是履行賠償損失或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的保險(xiǎn)公司;第三，保險(xiǎn)人應(yīng)是依法成立并取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)許可的保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)事業(yè)涉及社會(huì)公眾利益，因此設(shè)立保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須符合法定條件，得到國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

　　2) 保險(xiǎn)合同的客體

　?、?保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)合同的客體是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。具體而言，這種利益關(guān)系體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失或傷害而受到損害;二是保險(xiǎn)事故未發(fā)生，投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的安全而受益。保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同至關(guān)重要，甚至影響保險(xiǎn)合同的效力。

　?、?保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人申請(qǐng)投保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者個(gè)人的壽命和身體，是確定保險(xiǎn)合同關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的根據(jù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、危險(xiǎn)程度直接影響保險(xiǎn)人所承擔(dān)的義務(wù)，決定著保險(xiǎn)費(fèi)率的高低;人身保險(xiǎn)標(biāo)的不同(人的年齡、職業(yè)、身體狀況等)，保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)險(xiǎn)種也不同。

　　3) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī) 定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：①保險(xiǎn)人的名稱和住所;②投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或 者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所;③保險(xiǎn)標(biāo)的;④保險(xiǎn)責(zé)任 和責(zé)任免除;⑤保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間;⑥保險(xiǎn)金額;⑦保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;⑧ 保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;⑨違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理;⑩訂立合同的年、月、日。

　　按照保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度，保險(xiǎn)條款可分為法定條款與任意條款。法定條款 是指由法律規(guī)定的保險(xiǎn)雙方權(quán)利和義務(wù)的保險(xiǎn)條款;任意條款是相對(duì)于法定條款而言的， 它是指由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在法律規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)之外，就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)所作 的約定。

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　　(5)保險(xiǎn)合同的形式

　　投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人 簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi) 容。保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式主要包括：

　　1) 保險(xiǎn)單

　　保險(xiǎn)單是由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的書(shū)面憑證，是最基本的保險(xiǎn)合同形式。保險(xiǎn)單的內(nèi) 容應(yīng)完整、明確。

　　2) 暫保單

　　暫保單又稱“臨時(shí)保單”，是在正式保險(xiǎn)單出立之前先給予投保人的一種保險(xiǎn)證明，內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，只記載保險(xiǎn)標(biāo)的等主要事項(xiàng)。如果有保險(xiǎn)單以外的特別保險(xiǎn)條件，必須在暫保單上注明，以作為將來(lái)的根據(jù)。暫保單的效力和正式保險(xiǎn)單是一樣的，一般情況下，當(dāng)正式保單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。

　　3) 保險(xiǎn)憑證

　　保險(xiǎn)憑證又稱“小保單”，實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，其內(nèi)容僅包括保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、險(xiǎn)別、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)憑證中未列人的內(nèi)容，以同類正式保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。如果正式保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或者保險(xiǎn)憑證另有特定條款，則應(yīng)以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。保險(xiǎn)憑證通常在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)中被采用。

　　4) 其他書(shū)面形式

　　其他書(shū)面形式包括保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)、電報(bào)、電傳、電子數(shù)據(jù)交換等，其中保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)是重

　　要的形式。

　　(6)建筑工程保險(xiǎn)

　　建筑工程保險(xiǎn)是指以各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)一般以工期的長(zhǎng)短作為確定保險(xiǎn)責(zé)任期限的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人承保期間一般從開(kāi)工之日起到竣工驗(yàn)收合格之日止。

　　1) 建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

　　建設(shè)工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，主要包括如下四個(gè)方面：

　?、?自然事件。建筑工程保險(xiǎn)所承保的自然事件包括地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地陷下沉、山崩、雪崩、火山爆發(fā)及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。

　?、?意外事故。建筑工程保險(xiǎn)所承保的意外事故是指不可預(yù)見(jiàn)的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)、爆炸、飛機(jī)墜毀或物體墜落等。

　?、?人為風(fēng)險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)承保的人為風(fēng)險(xiǎn)有盜竊、工人或技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過(guò)失、惡意行為。

　?、?第三者責(zé)任部分的保險(xiǎn)責(zé)任。第三者責(zé)任部分的保險(xiǎn)責(zé)任包括在保險(xiǎn)期間因建筑工地發(fā)生意外事故造成工地及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失中依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意的被保險(xiǎn)人因此而支付的訴訟費(fèi)用和其他費(fèi)用。

　　2) 建筑工程保險(xiǎn)的種類

　　建設(shè)工程保險(xiǎn)包括建設(shè)工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，前四種險(xiǎn)種在我國(guó)建筑工程領(lǐng)域相對(duì)較為普遍。

　?、俳ㄖこ桃磺须U(xiǎn)。建筑工程一切險(xiǎn)是對(duì)施工期間工程本身、施工機(jī)具或工具設(shè)備因自然災(zāi)害或意外事故所遭受的損失予以賠償，并對(duì)因施工而對(duì)工地及鄰近地區(qū)的第三者造成的物質(zhì)損失或人員傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任的一種工程保險(xiǎn)。建筑工程一切險(xiǎn)承保各類民用、工業(yè)和公共事業(yè)建筑工程項(xiàng)目，包括道路、水壩、橋梁、港口等。建筑工程一切險(xiǎn)承保內(nèi)容包括工程本身(永久工程、臨時(shí)工程，存放于工地施工材料、安裝工程)、施工用設(shè)備、第三者責(zé)任、工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物、業(yè)主或承包商停放于工地的財(cái)產(chǎn)等。

　　A. 關(guān)于投保人，《2007版標(biāo)準(zhǔn)文件》規(guī)定，除專用合同條款另有約定外，承包人應(yīng)以發(fā)包人和承包人的共同名義向雙方同意的保險(xiǎn)人投保建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)。因此，承包人應(yīng)以發(fā)包人和承包人的共同名義投保建筑工程一切險(xiǎn)。

　　B. 關(guān)于被保險(xiǎn)人，建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人范圍較寬，工程進(jìn)行期間，對(duì)該工程承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)各方(即具有保險(xiǎn)利益的主體)，均可作為被保險(xiǎn)人，即建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以是業(yè)主或工程所有人、總承包人或分包人、業(yè)主或工程所有人雇傭的

　　工程師或管理人員。

　　C. 關(guān)于保險(xiǎn)范圍，建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍與前文介紹的“建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任

　　范圍”基本一致，具體的保險(xiǎn)內(nèi)容依不同的保險(xiǎn)人會(huì)有一定差別，在簽訂合同時(shí)，投保人

　　應(yīng)仔細(xì)審查保險(xiǎn)范圍。

　　D. 關(guān)于除外責(zé)任，建筑工程一切險(xiǎn)的除外責(zé)任通常包括如下情形：

　　a. 軍事行動(dòng)、戰(zhàn)爭(zhēng)或其他類似事件、罷工、騷動(dòng)、民眾運(yùn)動(dòng)或當(dāng)局下令停工等情況

　　造成的損失;

　　b. 被保險(xiǎn)人的嚴(yán)重失職或蓄意破壞而造成的損失;

　　c. 因違約而承擔(dān)的違約金及其他非實(shí)質(zhì)性損失;

　　d. 因施工機(jī)具本身原因即無(wú)外界原因情況下造成的損失，但因這些損失而導(dǎo)致的建筑事故則不屬于除外情況;

　　e. 因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤(結(jié)構(gòu)缺陷)而造成的損失;

　　f. 因糾正或修復(fù)工程差錯(cuò)(如因使用有缺陷或非標(biāo)準(zhǔn)材料而造成的差錯(cuò))而增加的支出。

　　但是，各保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的除外情形會(huì)有一些差別，投保人應(yīng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)仔細(xì)審核具體的除外情形。

　?、诎惭b工程一切險(xiǎn)。安裝工程一切險(xiǎn)主要承保機(jī)器設(shè)備安裝、企業(yè)技術(shù)改造、設(shè)備更新等安裝工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失和第三者責(zé)任。通常包括電氣、通風(fēng)、給排水以及設(shè)備安裝等工作內(nèi)容，工業(yè)設(shè)備及管道等往往也涵蓋在安裝工程的范圍內(nèi)。建筑安裝工程包括：建筑給水、排水及采暖、建筑電氣、智能建筑、通風(fēng)與空調(diào)、電梯安裝等分部工程。安裝工程一切險(xiǎn)包括物質(zhì)損失和第三者責(zé)任險(xiǎn)。安裝工程一切險(xiǎn)常與建筑工程一切險(xiǎn)共同使用。

　　A. 關(guān)于投保人：與建筑工程一切險(xiǎn)的投保人一致，一般約定由承包人投保。

　　B. 關(guān)于被保險(xiǎn)人：安裝工程一’切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一^般有安裝或指揮安裝機(jī)器、設(shè)備或

　　配件的制造商或供應(yīng)商、安裝工程承包人等。

　　C. 關(guān)于保險(xiǎn)范圍：

　　a. 物質(zhì)損失責(zé)任。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在安裝險(xiǎn)保險(xiǎn)單中列明的被保財(cái)產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，對(duì)因保險(xiǎn)單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失與滅失保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償。例如，洪水、暴雨、凍災(zāi)、地震、海嘯等;火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落，超負(fù)荷、超電壓等原因引起的其他財(cái)產(chǎn)的損失等;

　　b. 第三者責(zé)任。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生與保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

　　D. 關(guān)于除外責(zé)任，一般而言，安裝工程一切險(xiǎn)的除外責(zé)任通常包括如下內(nèi)容：

　　a. 因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用;

　　b. 由于超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電及其他電氣原因造成電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失;

　　C.施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失;

　　d. 自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、鎊蝕、滲漏、鼠咬、蟲(chóng)蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻谋槐ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用;

　　e. 維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用;

　　f. 檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失;

　　g. 盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺;

　　h. 領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失;

　　i. 除非另有約定，在被保險(xiǎn)工程開(kāi)始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周

　　圍的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)的損失;

　　j. 除非另有約定，在保險(xiǎn)單保險(xiǎn)期限終止以前，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完

　　工驗(yàn)收證書(shū)或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分。

　　E.下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

　　a. 物質(zhì)損失項(xiàng)下或本應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)的損失及各種費(fèi)用;

　　b. 工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或其所雇用的在工地現(xiàn)場(chǎng)從事與工程有關(guān)工作 的職員、工人及上述人員的家庭成員的人身傷亡或疾病;

　　c. 工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或其所雇用的職員、工人所有的或由上述人員

　　所照管、控制的財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失;

　　d. 領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、航空器造成的事故;

　　e. 被保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的合同責(zé)任，但無(wú)合同存在時(shí)仍然應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé) 任不在此限。

　　但是，各家保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的除外情形會(huì)有一些差別，具體的除外情形，投保人 應(yīng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)審核。

　　2)雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)是雇主為其雇員辦理的保險(xiǎn)，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外， 導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復(fù)費(fèi)用以及必 要的訴訟費(fèi)用等。人身意外傷害險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但兩者之間又有區(qū)別： 雇主責(zé)任險(xiǎn)由雇主為雇員投保，保費(fèi)由雇主承擔(dān);人身意外傷害險(xiǎn)的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)構(gòu)成的傷害保險(xiǎn)，在國(guó)際上通常為強(qiáng)制性保險(xiǎn)。

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　　8.3.2保險(xiǎn)合同重點(diǎn)條款

　　(1)合同主體及被保險(xiǎn)人、受益人條款

　　因保險(xiǎn)合同一般為格式合同，在該類格式合同中，保險(xiǎn)人的名稱、住所等信息往往都是已經(jīng)填寫好的。因此，就本條款而言，需要特別注意的是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人有關(guān)信息的填寫，以及審查保險(xiǎn)人信息的真實(shí)性。被保險(xiǎn)人為多人時(shí)，需在保險(xiǎn)合同中一一列明被保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)合同中除載明投保人外，若另有被保險(xiǎn)人或受益人，應(yīng)當(dāng)加以說(shuō)明。

　　貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同包括指示式和不記名兩種保險(xiǎn)合同，在指示式貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，除記載投保人的姓名外，還有“其他指定人”字樣，并可由投保人背書(shū)轉(zhuǎn)讓第三人。在不記名式貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)單無(wú)須記明投保人的姓名，隨保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移而一并同時(shí)轉(zhuǎn)讓第二人。

　　(2) 保險(xiǎn)標(biāo)的條款

　　保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，保險(xiǎn)標(biāo)的決定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類，是投保人具備保險(xiǎn)利益的判斷標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值的確定根據(jù)，是保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)事故產(chǎn)生損失的核算范圍。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種財(cái)產(chǎn)本身或其有關(guān)的利益或責(zé)任;人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、生命等。

　　(3) 保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額條款

　　保險(xiǎn)價(jià)值即保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際金錢價(jià)格，是保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)被保險(xiǎn)人的實(shí)際物質(zhì)損失，是確定保險(xiǎn)金額從而確定保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的根據(jù)。

　　保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的根據(jù)和承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的是足額保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以得到與實(shí)際損失價(jià)值相等的保險(xiǎn)金賠償。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的是不足額保險(xiǎn)，采用比例賠償?shù)姆绞劫r償，即保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。如果投保人故意提髙被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)合同無(wú)效，被保險(xiǎn)人不得獲得超額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將超過(guò)部分(即其未承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的部分)相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

　　(4) 保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率條款

　　保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算出來(lái)的。繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人應(yīng)盡的基本義務(wù)。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定責(zé)任范圍內(nèi)所承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任而交付的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)人為承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。

　　保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率條款決定著投保人的保險(xiǎn)成本。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)要審查所購(gòu)保險(xiǎn)需要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)率以及保險(xiǎn)費(fèi)率是否調(diào)整、如何調(diào)整等事宜。

　　(5) 保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金的給付條款

　　保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金的給付條款所載的內(nèi)容是保險(xiǎn)人在何種情況下向投保人賠償、賠償 的程序、投保人應(yīng)履行的義務(wù)等內(nèi)容。以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)賠償條款一般包括如下內(nèi)

　　容：

　?、?對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，在合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　?、?被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)?，如果投保人向保險(xiǎn)方提出要求，保險(xiǎn)方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保人應(yīng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。

　?、?投保人為了避免和減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費(fèi)用，以及為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對(duì)受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用，按照合同規(guī)定，由保險(xiǎn)方負(fù)責(zé)償付，但最高以保險(xiǎn)金額為限。

　?、芡侗Ｈ艘蟊ｋU(xiǎn)方賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單以及必要的賬冊(cè)、單據(jù)和證明。保險(xiǎn)方收到投保人要求賠償?shù)膽{證后，依法核定應(yīng)否賠償。

　　(6) 保險(xiǎn)期間條款

　　保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)合同從生效到終止的期間。保險(xiǎn)期間是保險(xiǎn)合同不可缺少的條款，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。多數(shù)情況下保險(xiǎn)期間的起始時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間是一致的，但有時(shí)也不一致。需要注意的是，保險(xiǎn)期間與一般合同中所規(guī)定的當(dāng)事人雙方履行義務(wù)的期限不同，保險(xiǎn)人實(shí)際履行賠付義務(wù)可能不在保險(xiǎn)期間內(nèi)。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期間的不同分為定期保險(xiǎn)和不定期保險(xiǎn)。定期保險(xiǎn)以一定的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)即年、月、日、時(shí)來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始與終止。其中，超過(guò)1年期的為長(zhǎng)期保險(xiǎn)，1年期以下的為短期保險(xiǎn)，相應(yīng)確定不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)期間一經(jīng)確定，無(wú)特殊原因，一般不得隨意更改。不定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始與終止主要不是按確定的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的行動(dòng)過(guò)程來(lái)確定，如船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)均是如此。

　　(7) 保險(xiǎn)責(zé)任條款

　　保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任，即保險(xiǎn)合同中約定的由保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)范圍，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所負(fù)的賠償責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險(xiǎn)金給付、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同條款中約定的責(zé)任范圍，即成為保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失或人身保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人均要負(fù)責(zé)賠償或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的條件為：損害發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，以保險(xiǎn)金額為限度。

　　在規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)范圍的同時(shí)，保險(xiǎn)合同通常還約定責(zé)任免除條款，即保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的情形。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的慣例，保險(xiǎn)合同中一般都有在特定情況下免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，這在不違反公平原則的前提下，是法律所允許的。鑒于保險(xiǎn)合同多為格式合同，為了讓投保人充分了解其所購(gòu)買的保險(xiǎn)服務(wù)能否提供其需要的保險(xiǎn)保障，要在合同簽訂過(guò)程中充分保護(hù)投保人的知情權(quán)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。所謂“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍的條款。免責(zé)條款主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)單責(zé)任免除一欄，內(nèi)容一般包括：戰(zhàn)爭(zhēng)或者軍事行動(dòng)所造成的損失;保險(xiǎn)標(biāo)的自身的 自然損耗;被保險(xiǎn)人故意行為造成的事故;其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失等。除此之外，散見(jiàn)在保險(xiǎn)單其他條款中的涉及部分免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款等也屬于“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人提示、說(shuō)明。

　　(8) 違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理?xiàng)l款

　　違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)合同不能履行或不能完全履行，或違反保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而需承擔(dān)的法律責(zé)任。在保險(xiǎn)合同中，對(duì)于違約責(zé)任的約定應(yīng)該明

　　確、清晰、合法、適當(dāng)。

　　爭(zhēng)議處理?xiàng)l款是指在合同履行中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，通過(guò)何種方式解決爭(zhēng)議的約定，保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議可以通過(guò)和解、訴訟或仲裁予以解決。合同雙方約定訴訟的，應(yīng)當(dāng)將爭(zhēng)議的管轄法院約定清楚;合同雙方約定仲裁的，應(yīng)當(dāng)約定準(zhǔn)確的仲裁機(jī)構(gòu)。

　　根據(jù)《民事訴訟法》及《民事訴訟法司法解釋》的規(guī)定，因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，如果保險(xiǎn)標(biāo)的物是運(yùn)輸工具或者運(yùn)輸中的貨物，可以由運(yùn)輸工具登記注冊(cè)地、運(yùn)輸目的地、保險(xiǎn)事故發(fā)生地人民法院管轄;因人身保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，可以由被保險(xiǎn)人住所地人民法院管轄。

　　8.3.3保險(xiǎn)合同管理要點(diǎn)

　　保險(xiǎn)合同是較為典型的格式合同，投保人不能就合同的條款和內(nèi)容與保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商，故在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、收益人和保險(xiǎn)人有可能會(huì)因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)條款理解不一致，或者因一方當(dāng)事人未履行保險(xiǎn)合同的特定義務(wù)而產(chǎn)生爭(zhēng)議。為了避免產(chǎn)生上述爭(zhēng)議，投保人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)合同管理工作，具體應(yīng)從如下方面予以加強(qiáng)：

　　(1) 投保人應(yīng)全面理解保險(xiǎn)合同內(nèi)容

　　保險(xiǎn)合同的條款大多由保險(xiǎn)人擬定，投保人則常常因?qū)I(yè)知識(shí)的限制，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)合同條款不甚熟悉，加之對(duì)合同條款內(nèi)容的理解亦可能存在偏差、誤解，由此可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人、受益人在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，得不到預(yù)期的保險(xiǎn)保障?？紤]到上述情況，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的釋明義務(wù)作了特別的要求，訂立保險(xiǎn)合同采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　就對(duì)保險(xiǎn)合同的有效管理而言，僅僅依賴保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的主動(dòng)釋明是不足夠、不充分的，投保人在簽署保險(xiǎn)合同前應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有全面充分的理解，重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)關(guān)注保險(xiǎn)費(fèi)如何收取，保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人免予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形，投保人在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下應(yīng)履行的義務(wù)等等，如果投保人在審閱保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有不理解之處，應(yīng)主動(dòng)請(qǐng)求保險(xiǎn)人予以釋明。

　　投保人只有全面理解了保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，才能對(duì)擬購(gòu)買的保險(xiǎn)是否能夠滿足其投保需求作出準(zhǔn)確判斷，才能對(duì)是否需要一并購(gòu)買其他類型的保險(xiǎn)以最全面地涵蓋風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確判斷，才能對(duì)己方在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的主要義務(wù)予以明確，以避免因未全面、正確履行相關(guān)義務(wù)而喪失相應(yīng)的權(quán)利。

　　綜上，為了充分實(shí)現(xiàn)投保人簽署保險(xiǎn)合同時(shí)擬實(shí)現(xiàn)的投保目的，投保人應(yīng)在簽署保險(xiǎn)合同前對(duì)保險(xiǎn)合同的條款予以全面審讀和理解。

　　(2) 投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)妥善維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全

　　保險(xiǎn)的核心作用在于由保險(xiǎn)人分擔(dān)被保險(xiǎn)人不確定發(fā)生的損失，同時(shí)，“風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性”也是保險(xiǎn)人同意承保的重要原因。如果投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不加以妥善的維護(hù)，使保險(xiǎn)標(biāo)的置于不安全的環(huán)境中，則保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)將大大增加，如在此種情況下，仍要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，則有失公允。為此，《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)作了特別規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保險(xiǎn)人可以按照合 同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。

　　(3) 投保人應(yīng)正確履行保險(xiǎn)合同中的告知及通知義務(wù)

　　投保人應(yīng)正確履行如實(shí)陳述義務(wù)。投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)，以口頭或書(shū)面形式向保險(xiǎn)人作真實(shí)陳述。所謂保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承保及影響保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。如實(shí)告知是投保人必須履行的基本義務(wù)，也是保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的必要條件。《保險(xiǎn)法》實(shí)行“詢問(wèn)告知”的原則，即投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知;而對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題投保人沒(méi)有義務(wù)告知;保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)到的問(wèn)題，投保人不告知不構(gòu)成對(duì)告知義務(wù)的違反。根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

　　被保險(xiǎn)人應(yīng)正確且及時(shí)履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的程度，決定是否提高保險(xiǎn)費(fèi)或是否繼續(xù)承保。被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的，保險(xiǎn)標(biāo)的因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

　　投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)及時(shí)履行保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。《保險(xiǎn)法》規(guī)定此義務(wù)的目的在于：首先，保險(xiǎn)人得以迅速調(diào)查事實(shí)真相，不致因拖延時(shí)日而使證據(jù)滅失，影響責(zé)任的確定;其次，保險(xiǎn)人及時(shí)采取措施，協(xié)助被保險(xiǎn)人搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，處理保險(xiǎn)事故，不致擴(kuò)大損失;再次，保險(xiǎn)人擁有準(zhǔn)備賠償或給付保險(xiǎn)金的必要時(shí)間。同時(shí)，履行保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)，是被保險(xiǎn)人或受益人獲得保險(xiǎn)賠償或給付的必要程序。保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知可以采取書(shū)面或口頭形式，法律要求采取書(shū)面形式的應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式。

　　(4) 投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)重視證據(jù)資料的管理工作

　　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是投保人或被保險(xiǎn)人的損失得以彌補(bǔ)的途徑。但是，保險(xiǎn)公司的理賠必然不是僅憑投保人或被保險(xiǎn)人的單方陳述即可辦理的，完備的證據(jù)資料是保險(xiǎn)公司理賠的一般要求。故為了充分實(shí)現(xiàn)投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的，投保人以及被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同履行期間應(yīng)特別重視對(duì)保險(xiǎn)合同履行的相關(guān)證據(jù)的保存和管理，這些證據(jù)包括保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)費(fèi)支付憑證、保險(xiǎn)事故發(fā)生的證明、因保險(xiǎn)事故所受的損失證明如付款憑證、發(fā)票等。

　　完備的證據(jù)資料不僅是請(qǐng)求保險(xiǎn)公司理賠的一般要求，也是投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議引發(fā)仲裁或訴訟時(shí)，仲裁請(qǐng)求、訴訟請(qǐng)求得到支持的重要支撐。因此，投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同履行期間應(yīng)重視證據(jù)資料的管理工作。

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