2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn)：公司信貸基礎(chǔ)

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　　二、公司信貸的基本要素(★★★★★)

　　公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、信貸利率和費(fèi)率、清償計(jì) 劃、擔(dān)保方式和約束條件等。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理資料2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn)：公司信貸基礎(chǔ))

　　(一)交易對象

　　公司信貸業(yè)務(wù)的交易對象包括銀行和銀行的交易對手，銀行的交易對手主要是經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記，擁有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的企(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等。

　　(二)信貸產(chǎn)品

　　信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

　　(三)信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。

　　(四)信貸期限

　　1.信貸期限的概念

　　信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品的整個(gè)期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個(gè)期間。狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。廣義的信貸期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

　?、偬峥钇谑侵笍慕杩詈贤е臻_始，至合同規(guī)定的貸款金額全部提款完畢之日(或最后一次提款之日)為止，期間借款人可按照合同規(guī)定分次提款。

　?、趯捪奁谑侵笍馁J款提款完畢之日(或最后一次提款日)開始，至第一個(gè)還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。有時(shí)也包括提款期，即從借款合同生效El起至合同規(guī)定的第一筆還款日為止的期間。在寬限期內(nèi)，銀行只收取利息，借款人不用還本，或者本息都不用償還，但是銀行仍應(yīng)按規(guī)定計(jì)算利息，至還款期才向借款企業(yè)收取。

　?、圻€款期是指從借款合同規(guī)定的第一次還款El起至全部本息清償日止的期間。

　　2.《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定

　　①貸款期限是根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行資金的供給能力等因素，由借貸雙方共

　　同商議之后確定，并在借款合同中載明。

　?、谧誀I貸款的期限最長一般不得超過l0年，超過l0年的應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行備案。

　?、燮睋?jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

　?、懿荒馨雌跉w還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期，是否展期由銀行決定。

　?、荻唐谫J款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。

　　3.電子票據(jù)的期限

　　電子票據(jù)較傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)，實(shí)現(xiàn)了以數(shù)據(jù)電文形式代替原有紙質(zhì)實(shí)物票據(jù)、以電子簽名取代實(shí)體簽章、以網(wǎng)絡(luò)傳輸取代人工傳遞、以計(jì)算機(jī)錄入代替手工書寫等變化，其期限延長至一年，使企業(yè)融資期限安排更加靈活。

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　　(五)貸款利率和費(fèi)率

　　1.貸款利率

　　貸款利率即借款人使用貸款時(shí)支付的價(jià)格。

　　(1)貸款利率的種類

　?、俦編刨J款利率和外幣貸款利率。通常根據(jù)貸款幣種的不同將利率分為本幣貸款利率和外幣貸款利率。

　?、诠潭ɡ屎透?dòng)利率。按照借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動(dòng)來劃分，利率可分分為固定利率與浮動(dòng)利率。固定利率是指在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好固定的利率。在貸款合同期內(nèi)，不論市場利率如何變動(dòng)，借款人都按照固定的利率支付利息。浮動(dòng)利率是指在借貸期限內(nèi)利率隨著物價(jià)、市場利率或其他

　　因素的變化而相應(yīng)調(diào)整的利率。浮動(dòng)利率的特點(diǎn)是可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況，借貸雙方所承擔(dān)的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較小。

　?、鄯ǘɡ?、行業(yè)公定利率和市場利率。法定利率是指由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率，它是國家實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種政策工具。行業(yè)公定利率是指由非政府部門的民間金融組織(比如銀行業(yè)協(xié)會等)所確定的利率，該利率對會員銀行具有約束力。市場利率是指隨市場供求關(guān)系的變化而自由變動(dòng)的利率。

　　(2)我國貸款利率管理相關(guān)情況

　　①管理制度。

　　a.基準(zhǔn)利率是指被用做定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率，被用做基準(zhǔn)利率的利率包括市場利率、法定利率和行業(yè)公定利率。在具體貸款中，浮動(dòng)利率采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動(dòng)比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率為法定利率。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理資料2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn)：公司信貸基礎(chǔ))

　　b.《人民幣利率管理規(guī)定》有關(guān)利率的相關(guān)規(guī)定。短期貸款利率(期限在1年以下，含1年)，按貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。中長期貸款(期限在1年以上)利率一年一定。貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息;達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整則分段計(jì)息。借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，銀行有權(quán)按原借款合同向借款人收取利息。

　?、诶式Y(jié)構(gòu)。差別利率是對不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規(guī)定的不同水平的利率，差別利率的總和構(gòu)成利率結(jié)構(gòu)。

　　a.人民幣貸款利率檔次。我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分可分為短期貸款利率、中長期貸款利

　　率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。短期貸款利率可分為6個(gè)月以下(含6個(gè)月)和6個(gè)月至1年(含1年)兩個(gè)檔次。中長期貸款利率可分為l至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三個(gè)檔次。

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　　b.外匯貸款利率檔次。我國中央銀行目前已不再公布外匯貸款利率，外匯貸款利率在我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)

　　市場化。國內(nèi)商業(yè)銀行通常以國際主要金融市場的利率(如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率。

　?、劾时磉_(dá)方式。利率一般有日利率、月利率和年利率。日利率也稱為日息率，以日為計(jì)息期，一般按本金的萬分比表示;月利率也稱為月息率，以月為計(jì)息期，一般按本金的千分比表示;年利率也稱為年息率，以年為計(jì)息期，一般按本金的百分比表示。在我國，年利率、月利率、日利率的傳統(tǒng)計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)為毫(即萬分之幾)、厘(即千分之幾)、分(即百分之幾)。每l0毫為l厘，每10厘為l分。

　　④計(jì)息方式。按照是否計(jì)算復(fù)利，可以分為單利和復(fù)利。單利計(jì)息是指在計(jì)息周期內(nèi)對已經(jīng)計(jì)算未支付的利息不計(jì)收利息。復(fù)利計(jì)息是指在計(jì)息周期內(nèi)對已計(jì)算未支付的利息計(jì)收利息。按照計(jì)息周期的長短，通?？梢苑譃榘慈沼?jì)息、按月計(jì)息、按季計(jì)息和按年計(jì)息四種。

　　2.費(fèi)率

　　費(fèi)率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格，一般是以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按照一定比率計(jì)算，主要包括：擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、承兌費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)和開證費(fèi)等。

　　《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》有關(guān)費(fèi)率的相關(guān)規(guī)定如下：

　?、偕虡I(yè)銀行服務(wù)是指商業(yè)銀行通過收費(fèi)方式向客戶提供的各類本外幣銀行服務(wù)。

　?、谏虡I(yè)銀行制定服務(wù)價(jià)格，提供銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)價(jià)格的法律、法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)遵循合理、公開、誠信和質(zhì)價(jià)相符的原則，應(yīng)以銀行客戶為中心，增加服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止利用服務(wù)價(jià)格進(jìn)行不正當(dāng)競爭。

　?、蹖?shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括銀行本票、銀行支票、銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行匯兌、委托收款和托收承付等。

　?、苌虡I(yè)銀行辦理收付類業(yè)務(wù)，實(shí)行“誰委托、誰付費(fèi)”的收費(fèi)原則，不得向委托方以外的其他單位或個(gè)人收費(fèi)。

　　(六)清償計(jì)劃

　　清償計(jì)劃一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。定額還款包括等額還款和約定還款，其中等額還款中通常包括等額本金還款和等額本息還款等方式。

　　(七)擔(dān)保方式

　　擔(dān)保是指在借款人無力或未按照約定按時(shí)還本付息或支付有關(guān)費(fèi)用時(shí)貸款的第二還款來源，是審查貸款項(xiàng)目的最主要因素之一。按照我國《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保方式包括：保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置五種方式。其中，保證、抵押、質(zhì)押是公司信貸中最常用的擔(dān)保方式。

　　(八)約束條件

　?、偬峥顥l件主要包括：合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)、其他提款條件。

　　⑦監(jiān)管條件主要包括：財(cái)務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他監(jiān)管條件。

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　　三、公司信貸的種類(★)

　　公司信貸的種類是按一定的分類方法和標(biāo)準(zhǔn)劃分的信貸類別，劃分信貸種類是進(jìn)行貸款管理的需要，目的在于反映信貸品種的特點(diǎn)和信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)。

　　(一)按貨幣種類劃分

　　按照幣種不同，貸款可以分為人民幣貸款和外匯貸款。人民幣貸款是指以我國的法定貨幣(即人民幣)為借貸貨幣的貸款;外匯貸款是指以外匯作為借貸貨幣的貸款。我國現(xiàn)有的外匯貸款幣種有美元、港元、日元、英鎊和歐元。

　　(二)按貸款期限劃分

　　按照期限不同，貸款可以分為短期貸款、中期貸款和長期貸款三類。

　?、俣唐谫J款是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的各種貸款。

　?、谥衅谫J款是指貸款期限在1年以上(不汗l年)5年以下(含5年)的各種貸款。

　?、坶L期貸款是指貸款期限在5年(不含5年)以上的各種貸款。

　　(三)按照貸款用途劃分

　　1.固定資產(chǎn)貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《固定資金貸款管理暫行辦法》第3條規(guī)定：“本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。”

　　2.流動(dòng)資金貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《流動(dòng)資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第3條規(guī)定：“本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。”

　　3.并購貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第4條規(guī)定：“本指引所稱并購貸款，是指商業(yè)銀行向并購方或其子公司發(fā)放的，用于支付并購交易價(jià)款的貸款。”

　　4.房地產(chǎn)貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第2條規(guī)定，本指引所稱房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款。主要包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。

　　5.項(xiàng)目融資

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第3條規(guī)定：“本指引所稱項(xiàng)目融資，是指符合以下特征的貸款：(一)貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資;(二)借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人;(三)還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。”

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