2021年初級銀行從業(yè)資格《銀行管理》知識點：主要的操作風(fēng)險

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知識點：主要的操作風(fēng)險

(一)柜臺業(yè)務(wù)

柜臺業(yè)務(wù)泛指通過商業(yè)銀行柜面辦理的業(yè)務(wù)，包括現(xiàn)金收付、資金匯劃、賬戶管理、印押證管理、資料變更以及網(wǎng)上銀行開通等，是銀行各項業(yè)務(wù)操作的集中體現(xiàn)，也是最容易引發(fā)操作風(fēng)險的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

中國銀監(jiān)會于2015年6月印發(fā)了《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》，明確商業(yè)銀行應(yīng)采取的風(fēng)險控制措施有：

一是按照商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引的有關(guān)要求，建立健全內(nèi)部控制體系，明確內(nèi)部控制職責(zé)，完善內(nèi)部控制措施，強化內(nèi)部控制保障，并定期組織開展內(nèi)部控制有效性專項評估，防微杜漸，堵塞制度漏洞。

二是加強“三道防線”建設(shè)。業(yè)務(wù)管理條線作為第一道防線應(yīng)承擔(dān)起風(fēng)險防控的首要責(zé)任，風(fēng)險合規(guī)條線作為第二道防線應(yīng)認真落實風(fēng)險監(jiān)測、重點業(yè)務(wù)風(fēng)險檢查、風(fēng)險事件牽頭處置及實施問責(zé)等職責(zé)，審計監(jiān)督條線作為第三道防線應(yīng)加大對重點風(fēng)險隱患的監(jiān)督檢查，對檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀問題提出整改意見。

三是加強業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，盡可能將業(yè)務(wù)納入系統(tǒng)處理，并在系統(tǒng)中自動設(shè)立風(fēng)險監(jiān)控要點，發(fā)現(xiàn)操作中的風(fēng)險點并能及時提供警示信息。

四是加強崗位培訓(xùn)，特別是新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品培訓(xùn)。

五是強化一線實時監(jiān)督檢查，促進事后監(jiān)督向?qū)I(yè)化、規(guī)范化邁進，改進檢查監(jiān)督方法，同時充分發(fā)揮各專業(yè)部門的指導(dǎo)、檢查和督促作用。

(二)法人信貸業(yè)務(wù)

法人信貸業(yè)務(wù)包括法人客戶貸款業(yè)務(wù)、進出口押匯、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、透支、銀行承兌匯票、信用證、保函、保理等業(yè)務(wù)。按照法人信貸業(yè)務(wù)的流程，可大致分為評級授信、貸前調(diào)查、信貸審查、信貸審批、貸款發(fā)放、貸后管理六個環(huán)節(jié)。針對法人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，主要有以下風(fēng)險控制措施：

一是牢固樹立審慎穩(wěn)健的信貸經(jīng)營理念，堅決杜絕各類短期行為和粗放管理；

二是倡導(dǎo)新型的信貸文化，在業(yè)務(wù)辦理過程中，加入法的精神和硬性約束，實現(xiàn)以人為核心向以制度為核心轉(zhuǎn)變，建立有效的信貸決策機制；

三是將信貸規(guī)章制度建立、執(zhí)行、監(jiān)測和監(jiān)督權(quán)力分離，信貸崗位設(shè)置分工合理、職責(zé)明確，做到審貸分離、業(yè)務(wù)經(jīng)辦與會計賬務(wù)分離等；

四是明確主責(zé)任人制度，對銀行信貸所涉及的調(diào)查、審查、審批、簽約、貸后管理等環(huán)節(jié)，明確主責(zé)任人及其責(zé)任，強化信貸人員責(zé)任和風(fēng)險意識；

五是加快信貸電子化建設(shè)，運用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、貸款風(fēng)險分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查等行為全部納入計算機處理，形成覆蓋信貸業(yè)務(wù)全過程的科學(xué)體系。

(三)個人信貸業(yè)務(wù)

個人信貸業(yè)務(wù)主要包括個人住房按揭貸款、個人消費貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等。針對個人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，主要有以下風(fēng)險控制措施：

一是實行個人信貸業(yè)務(wù)集約化管理，提升管理層次，實現(xiàn)審貸部門分離；

二是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，改進操作流程，重點發(fā)展以質(zhì)押和抵押為擔(dān)保方式的個人貸款，審慎發(fā)展個人信用貸款和自然人保證擔(dān)保貸款；

三是加強規(guī)范化管理，理順個人貸款前臺和后臺部門之間的關(guān)系，完善業(yè)務(wù)授權(quán)制度，加強法律審查，實行檔案集中管理，加快個人信貸電子化建設(shè)；

四是強化個人貸款發(fā)放責(zé)任約束機制，細化個人貸款責(zé)任追究辦法，推行不良貸款定期問責(zé)制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良責(zé)任追究制度；

五是在建立責(zé)任制的同時配之以獎勵制度，將客戶經(jīng)理的貸款發(fā)放質(zhì)量與其收入掛鉤。

(四)資金交易業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行為滿足客戶保值或提高自身資金收益或防范市場風(fēng)險等方面的需要，利用各種金融工具進行的資金和交易活動，包括資金管理、資金存放、資金拆借、債券買賣、外匯買賣、黃金買賣、金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。從資金交易業(yè)務(wù)流程來看，可分為前臺交易、中臺風(fēng)險管理、后臺結(jié)算三個環(huán)節(jié)。針對資金交易業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，主要有以下風(fēng)險控制措施：

一是樹立全面風(fēng)險管理理念，將操作風(fēng)險納入統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系；

二是建立并完善資金業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)；

三是完善資金營運內(nèi)部控制，資金的調(diào)出調(diào)入應(yīng)有真實的業(yè)務(wù)背景，嚴格按照授權(quán)進行資金業(yè)務(wù)操作，并及時劃撥資金，登記臺賬；

四是加強交易權(quán)限管理，；

五是建立資金交易風(fēng)險和市值的內(nèi)部報告制度；

六是開發(fā)和運用風(fēng)險量化模型，引入和應(yīng)用必要的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，對資金交易的收益與風(fēng)險進行適時、審慎的評價。

(五)代理業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶委托，代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費用，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中央銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、代理其他銀行的銀行卡收單業(yè)務(wù)等。針對代理業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，主要有以下風(fēng)險控制措施：

一是強化風(fēng)險意識，了解并重視代理業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險點，完善業(yè)務(wù)操作流程與操作管理制度；

二是加強基礎(chǔ)管理；

三是加強業(yè)務(wù)宣傳及營銷管理，堅守誠實守信原則；

四是加強產(chǎn)品開發(fā)管理；

五是提高電子化水平；

六是設(shè)立專戶核算代理資金；

七是遵守委托—代理協(xié)議。

2021年上半年銀行從業(yè)資格考試定于6月5日、6日舉行，報名成功人員，可提前填寫 免費預(yù)約短信提醒，屆時我們會及時提醒2021年上半年銀行從業(yè)資格準考證打印時間，請及時預(yù)約。未在規(guī)定時間內(nèi)打印準考證的，將不能參加考試。

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