2020年初級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試《經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)》知識(shí)點(diǎn):第十五章信用的內(nèi)涵與類型
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第十五章 信用與金融中介
一、信用的內(nèi)涵與類型
(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征
1.信用的定義
信用是指?jìng)鶛?quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。信用是以償還和付息為條件的借貸行為。
2.信用存在的前提
信用在歷史上長(zhǎng)期以實(shí)物借貸和貨幣借貸兩種形式存在。信用產(chǎn)生的基本前提條件是私有制條件下的社會(huì)分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。私有制是貨幣和信用存在的共同前提。
3.信用的本質(zhì)特征
(1)信用不是一般的借貸行為,是以償還和支付利息為條件的。
(2)信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式,是單方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。
(3)信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系,是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一。
(4)信用是與商品、貨幣緊密相聯(lián)的經(jīng)濟(jì)范疇。不同社會(huì)的信用反映了不同社會(huì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。
(二)信用的作用
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從根本上說(shuō)是信用經(jīng)濟(jì)。信用的作用主要體現(xiàn)在:
1.信用促進(jìn)社會(huì)總需求的擴(kuò)張與收縮。
2.信用的存在降低了交易成本,方便了交易行為。
3.信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁。
4.良好的社會(huì)信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長(zhǎng)期性和可預(yù)測(cè)性。
(三)信用的形式
1.按債權(quán)人和債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類,分為直接信用和間接信用。
(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”,在這種方式下,公司、企業(yè)在金融市場(chǎng)上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發(fā)行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系,不需要中介。包括預(yù)付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行及買賣有價(jià)債券形式的公司信用、國(guó)家信用等。
(2)間接信用:通過(guò)各種金融中介進(jìn)行借貸活動(dòng)的信用方式,又稱“間接金融”或“間接融資”。
債權(quán)人——金融中介——債務(wù)人
2.按不同主體劃分,可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用和消費(fèi)信用。
(1)商業(yè)信用
商業(yè)信用有兩種形式。一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用,如賒銷、預(yù)付和分期付款等形式;二是企業(yè)直接向社會(huì)集資,主要采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式。
(2)銀行信用
銀行信用是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)存、放款形式的業(yè)務(wù)活動(dòng)所提供的信用,銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用在當(dāng)代已經(jīng)成為信用關(guān)系中的主體和基本形式。
(3)國(guó)家信用
國(guó)家信用的債務(wù)人是政府,債權(quán)人主要是本國(guó)居民和金融企業(yè),其形式是發(fā)行國(guó)庫(kù)券或公債。
(4)消費(fèi)信用
工商企業(yè)或銀行以商品或貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。消費(fèi)信用的特點(diǎn)是債務(wù)人是消費(fèi)者個(gè)人,舉債的目的是用于消費(fèi),還本付息的基礎(chǔ)是消費(fèi)者未來(lái)的收入。
(四)征信
1.(熟悉)征信是債權(quán)人對(duì)債務(wù)人還款能力的調(diào)查,是信用交易過(guò)程的一個(gè)環(huán)節(jié)。
2.(了解)征信的功能:(1)了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用;(2)降低授信方的風(fēng)險(xiǎn)。
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