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理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識輔導(dǎo):現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具

更新時間:2012-11-20 18:50:11 來源:|0 瀏覽0收藏0

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  1.信用卡融資

  信用卡是銀行或其它財務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士,用于在指定的商家購物和消費(fèi),或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片,是一種特殊的信用憑證。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,信用卡的種類不斷增多,概括起來,一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。從廣義上說,凡是能夠為持卡人提供信用證明、消費(fèi)信貸或持卡人可憑卡購物、消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡等;從狹義上說,信用卡主要是指由金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡,即無需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的信用卡。狹義的信用卡實(shí)質(zhì)是一種消費(fèi)貸款,它提供一個有明確信用額度的循環(huán)信貸帳戶,借款人可以支取部分或全部額度。償還借款時也可以全額還款或部分還款,一旦已經(jīng)使用余額得到償還,則該信用額度又重新恢復(fù)使用。

  信用卡在扮演支付工具的同時,也發(fā)揮了最基本的帳務(wù)記錄功能。再加上預(yù)借現(xiàn)金、循環(huán)信用等功能,更使信用卡超越了支付工具的單純角色,具備了理財功能。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

  2.憑證式國債質(zhì)押貸款

  目前憑證式國債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)一般為5000元,每筆貸款不超過質(zhì)押品面額的90%。憑證式國債質(zhì)押貸款的貸款期限原則上不超過一年,并且貸款期限不得超過質(zhì)押國債的到期日;若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押,以距離到期日最近者確定貸款期限。憑證式國債質(zhì)押貸款利率,按照同期同檔次法定貸款利率(含浮動)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限不足6個月的,按6個月的法定貸款利率確定,6個月的利率為5.40%(中國人民銀行從2006年4月28日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)貸款的利率,6個月的貸款由原來的5.22%上升為5.40%,一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的5.58%提高到5.85%),期限在6個月以上1年以內(nèi)的,按1年的法定貸款利率確定,一年的利率為5.85%。另外,銀行也會根據(jù)客戶的不同情況對貸款利率有所調(diào)整,貸款利率的下限是基準(zhǔn)利率的0.9倍,上限不設(shè)。借款人提前還貸,貸款利息按合同利率和實(shí)際借款天數(shù)計算,另外并按合同規(guī)定收取補(bǔ)償金。憑證式國債質(zhì)押貸款實(shí)行利隨本清。憑證式國債質(zhì)押貸款逾期1個月以內(nèi)的(含1個月),自逾期之日起,按法定罰息率向借款人計收罰息。

  3. 存單質(zhì)押

  貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計算,貸款期限不足6個月的,按6個月的法定貸款利率確定,6個月的利率為5.40%;期限在6個月以上1年以內(nèi)的,按1年的法定貸款利率確定,一年的利率為5.85%。優(yōu)質(zhì)客戶可以下浮10%。如借款人提前還貸,貸款利率按合同利率和實(shí)際借款天數(shù)計算。目前各家商業(yè)銀行都推出了存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),且手續(xù)簡便。借款人只需向開戶行提交本人名下的定期存款(存單、銀行卡賬戶均可)及身份證,就可提出貸款申請。經(jīng)銀行審查后,雙方簽訂《定期存單抵押貸款合同》,借款人將存單交銀行保管或由銀行凍結(jié)相關(guān)存款賬戶,便可獲得貸款。有的銀行,如中國工商銀行存單質(zhì)押貸款的起點(diǎn)金額為1000元,最高限額不超過10萬元,且不超過存單面額的80%;如交通銀行要求最高為質(zhì)物面額的90%。銀行借款人如果手續(xù)齊備,當(dāng)天就可以簽訂合同拿到貸款,不需要任何的手續(xù)費(fèi)。存單質(zhì)押貸款一般適合于短期、臨時的資金需求。

  目前,商業(yè)銀行提供的貸款種類各異,除了上述列舉的幾種外,還有諸如個人臨時貸款、個人房產(chǎn)裝修貸款、個人旅游貸款、個人商鋪貸款、個人小型設(shè)備貸款和個人外匯寶項下存款質(zhì)押貸款等種類,這里就不在詳述。理財規(guī)劃師可以根據(jù)個人情況增加對這些種類的了解。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

  4.保單質(zhì)押融資

  所謂保單質(zhì)押貸款,是保單所有者以保單作為質(zhì)押物,按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前,我國存在兩種情況:一是投保人把保單直接質(zhì)押給保險公司,直接從保險公司取得貸款,如果借款人到期不能履行債務(wù),當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時,保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單質(zhì)押給銀行,由銀行支付貸款于借款人,當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時,銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

  然而,并不是所有的保單都可以質(zhì)押的,質(zhì)押保單本身必須具有現(xiàn)金價值。人身保險合同可分為兩類:一類是醫(yī)療保險和意外傷害保險合同,此類合同屬于損失補(bǔ)償性合同,與財產(chǎn)保險合同一樣,不能作為質(zhì)押物;另一類是具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同,此類合同只要投保人繳納保費(fèi)超過1年,人壽保險單就具有了一定的現(xiàn)金價值,保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現(xiàn)金價值,這類保單可以作為質(zhì)押物。

  此外,保單質(zhì)押貸款的期限和貸款額度有限制。保單質(zhì)押貸款的期限較短,一般不超過6個月。最高貸款余額不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例,各個保險公司對這個比例有不同的規(guī)定,一般在70%左右;銀行則要求相對寬松,貸款額度可達(dá)到保單價值的90%。期滿后貸款一定要及時歸還,一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價值,保單將永久失效。目前保單貸款的利率參考法定貸款的利率,同時,保險公司和銀行根據(jù)自身的情況,具體確定自己的貸款利率。

  5.典當(dāng)融資

  根據(jù)2005年2月9日頒布的《典當(dāng)管理辦法》,典當(dāng)是指“當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行,交付一定比例費(fèi)用,取得當(dāng)金,并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為”。

  辦理出當(dāng)與贖當(dāng),當(dāng)戶均應(yīng)當(dāng)出具本人的有效身份證件。當(dāng)戶為單位的,經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)出具單位證明和經(jīng)辦人的有效身份證件;委托典當(dāng)中,被委托人應(yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本人和委托人的有效身份證件。出當(dāng)時,當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)如實(shí)向典當(dāng)行提供當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料。贖當(dāng)時,當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)出示當(dāng)票。所謂當(dāng)票,是指典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約,是典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的付款憑證。

  當(dāng)物的估價金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定。房地產(chǎn)的當(dāng)金數(shù)額經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致的,雙方可以委托有資質(zhì)的房地產(chǎn)價格評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估,估價金額可以作為確定當(dāng)金數(shù)額的參考。典當(dāng)期限由雙方約定,最長不得超過6個月。

  典當(dāng)當(dāng)金利率,按中國人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。除此之外,典當(dāng)過程中還需交納各種綜合費(fèi)用,典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用。動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的42‰。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的27‰。財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的24‰。當(dāng)期不足5日的,按5日收取有關(guān)費(fèi)用。

  典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi),經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng),續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個月。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時,當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費(fèi)用。典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后,當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)模瑸榻^當(dāng)。當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)?,除須償還當(dāng)金本息、綜合費(fèi)用外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機(jī)構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù),補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用。

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