2015年理財規(guī)劃師教育規(guī)劃復(fù)習(xí):教育資金的主要來源

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　　教育資金的主要來源

　　教育支出的最主要資金來源是客戶自身的收入和資產(chǎn)。穩(wěn)定的收入和充足的資產(chǎn)是教育支出的堅實的資金保障。除了客戶自身的收入和資產(chǎn)之外，理財規(guī)劃師還應(yīng)了解和利用其他的學(xué)費來源，幫助客戶節(jié)約成本。具體來說，其他教育資金來源主要有以下幾種。

　　1. 政府教育資助。政府每年都會在財政預(yù)算中撥出一部分用以對符合條件的人提供教育資助。主要包括特殊困難補助及減免學(xué)費政策、“綠色通道”政策等。

　　(1)特殊困難補助和減免學(xué)費政策。是高校資助政策的輔助性措施。這兩個政策的共同點是無償性資助。

　　(2)“綠色通道”政策，是指讓經(jīng)濟困難、無法交足學(xué)費的新生在不交學(xué)費的情況下順利辦理全部入學(xué)手續(xù)。

　　對于這些政策，理財規(guī)劃師必須充分了解有關(guān)信息，包括資助條件、資助種類、資助期限等。由于政府撥款有限，即使是符合申請條件的人也不一定能夠獲得資助，因此，子女教育規(guī)劃方案應(yīng)該減少對這種籌資渠道的依賴。特別是當(dāng)客戶子女距離上大學(xué)時間長于5年，而客戶本身有穩(wěn)定的收入時，規(guī)劃方案應(yīng)首先考慮以下客戶自有資源滿足子女大學(xué)教育費用。

　　2. 獎學(xué)金。

　　獎學(xué)金的來源有政府以及各類民間機構(gòu)和組織。獎學(xué)金的申請一般要求申請人在學(xué)業(yè)、社會活動或者體育技能方面有所專長。客戶子女能否拿到獎學(xué)金具有很大的不確定性，所以理財規(guī)劃師應(yīng)對客戶子女的相關(guān)信息有充分的了解，才能給出合理的建議。

　　根據(jù)我國現(xiàn)行的獎學(xué)金制度，目前國家設(shè)立的獎學(xué)金包括以下類型：

　　(1)本、?？粕剬W(xué)金分為三種：優(yōu)秀學(xué)生獎學(xué)金，專業(yè)獎學(xué)金和定向獎學(xué)金

　　(2)研究生獎學(xué)金分為兩種：研究生優(yōu)秀獎學(xué)金，研究生普通獎學(xué)金

　　(3)國家獎學(xué)金。

　　3. 工讀收入

　　高等學(xué)校組織學(xué)生參加勤工助學(xué)活動，是高等學(xué)校收費制度改革的一項重要配套措施。他強化了付出就有收獲的概念，有利于大學(xué)生及早樹立理財觀念。但目前各高校勤工助學(xué)崗位普遍缺乏。

　　客戶子女商學(xué)期間通過假期和課余打工獲得的工讀收入也可作為教育費用來源。但工讀收入取得的時間、金額都不容易確定，所以在做教育規(guī)劃師不應(yīng)將工讀收入計算在內(nèi)。

　　4. 教育貸款

　　教育資金的另外一個來源，是政府為家庭貧困的學(xué)生提供的各種專門的低息貸款。教育貸款是教育費用重要的籌資渠道。我國的學(xué)生貸款政策主要包括三種貸款形式：一是學(xué)校學(xué)生助學(xué)貸款，指的是高校利用國家財政資金對學(xué)生辦理的無息貸款;二是國家助學(xué)貸款，三是一般性商業(yè)助學(xué)貸款。

　　(1)國家教育助學(xué)貸款。包括商業(yè)銀行助學(xué)貸款和財政貼息的國家助學(xué)貸款兩種。

　　(2)學(xué)生貸款，是指學(xué)生所在學(xué)校為那些無力解決在校學(xué)習(xí)期間生活費用的全日制本、?？茖W(xué)生提供的無息貸款。目前各高校學(xué)生貸款實際額度一般每年在1000元以上。學(xué)生償還貸款的形式主要有以下幾種：第一，學(xué)生畢業(yè)前一次或分次還清，第二學(xué)生畢業(yè)后由其所在的工作單位將全部貸款一次墊還給發(fā)放貸款單位，第三，畢業(yè)生見習(xí)期滿后在2~5年內(nèi)由所在單位從其工資中逐月扣環(huán)。此外還有減免貸款等。

　　(3)商業(yè)性助學(xué)貸款，是指各金融機構(gòu)以信貸原則為指導(dǎo)，對高校學(xué)生、學(xué)生家長或其監(jiān)護人辦理的，以支持學(xué)生完成學(xué)習(xí)為目的的一種商業(yè)性貸款形式。這種助學(xué)貸款近年來也得到快速的發(fā)展，是對國家資助政策的有益補充。申請商業(yè)性助學(xué)貸款的條件是：必須有符合條件的信用擔(dān)保，貸款人為當(dāng)?shù)鼐用?。我們教材里面就列舉了學(xué)生貸款、國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款這三種貸款方式在貸款對象、申請條件、貸款金額等方面的比較。

　　5. 留學(xué)貸款

　　留學(xué)貸款是指銀行向出國留學(xué)人員或其直系親屬或其配偶發(fā)放的，用于支付出國留學(xué)人員學(xué)費、基本生活費等必須費用的個人貸款。但是，留學(xué)貸款相比國內(nèi)住房信貸、汽車貸款條件要苛刻的多，手續(xù)比較復(fù)雜。

　　借款人應(yīng)具備的條件。我們的書本上列舉了六個條件，其中比較值得的注意的一條是借款人應(yīng)持有擬留學(xué)人員的國外留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書或其他有效入學(xué)證明;已辦妥擬留學(xué)人員留學(xué)學(xué)校所在國的入境簽證的護照。另外一條是要提供貸款人認可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。

　　至于留學(xué)貸款擔(dān)保抵押的方式以及貸款人要求借款人提供的材料，書本上說得比較簡潔明了，我們在這里就不花費時間去了。

　　總之，理財規(guī)劃師在籌劃教育資金來源時，要注意到資金來源的不確定性程度。而且應(yīng)該一定要以客戶的自身的收入和資產(chǎn)為主，以其他資金來源為輔。而在運用到助學(xué)貸款時，特別要注意貸款的償還方式以及貸款的利息這兩個條款。

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