2015年理財規(guī)劃師二級保險規(guī)劃復習:影響家庭保險規(guī)劃的基本因素

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　　影響家庭保險規(guī)劃的基本因素

　　一、被保險人的生命周期

　　人生五個階段：未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期

　　(一)未成年期――從出生到開始獨立工作

　　面臨的風險：父母收入中斷(父母死亡、殘疾、疾病、下崗失業(yè)等)、意外傷害和疾病

　　(二)單身期――從獨立工作到結婚組成家庭

　　面臨的風險：意外傷害、疾病和死亡

　　(三)已婚青年期――從組成家庭到40歲左右

　　面臨的風險：意外傷害和疾病、失業(yè)、死亡

　　(四)已婚中年期――從40歲到退休

　　面臨的風險：意外傷害和疾病、養(yǎng)老、失業(yè)、死亡。重點考慮養(yǎng)老風險

　　(五)退休老年期――從退休到生命結束的一段時期

　　面臨的風險：疾病與意外傷害、養(yǎng)老、死亡

　　二、被保險人的家庭角色

　　(一)根據家庭角色和責任確定保障范圍

　　1.爺爺奶奶

　　養(yǎng)老金風險、醫(yī)療費用風險、意外傷害風險

　　2.丈夫

　　死亡風險、意外傷害風險、醫(yī)療費用風險

　　3.妻子

　　死亡風險、意外傷害風險、醫(yī)療費用風險

　　4.孩子

　　意外傷害風險、醫(yī)療費用風險

　　(二)根據生命價值與需求確定保險金額

　　1.死亡風險的保障金額

　　價值法：以一個人的生命價值作依據，來考慮應該購買多少保險。

　　遺屬(家庭)需要法：當事故發(fā)生時，可確保執(zhí)勤的生活準備金總額。

　　案例：

　　陳先生今年30歲，假設其60歲退休,退休前年平均收入是10萬元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。

　　那么，按生命價值法則，陳先生的生命價值是：(60歲-30歲)×(10萬元-5萬元)=150萬元。所計算出的生命價值，可以作為考慮現階段該購買多少壽險的標準之一。

　　接下來，可再從家庭需求的角度考慮壽險保額。仍以陳先生為例，假設其家庭目前年平均收入14萬元左右，每年最大支出就是大約3萬元的房貸，加上其他開支，總支出5.5萬元左右。

　　由于現有資產有限，陳先生在確定保額時可將資產暫且忽略，考慮到最大的開支房貸要還20年，陳先生需要以保險補償家庭未來30年的開支，家庭需求為：5.5萬元×20年+2.5萬元×10年=135萬元。

　　上述保額計算只是粗略估算，更精確的計算應考慮利率因素，這樣，生命價值可能會小于150萬元，而家庭需求會高于135萬元。

　　綜合兩種法則，陳先生合適的壽險保額在135~150萬元左右。當然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應隨之調整。

　　2.養(yǎng)老保險的保障金額

　　首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額;其次，確定老年資金需求缺口;最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。

　　三、已有保障水平

　　有無社會保障是購買商業(yè)醫(yī)療保險的主要因素和重點

　　(一) 有社會保險者

　　(二) 無社會保險者

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