2017年經(jīng)濟(jì)師考試中級(jí)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)考點(diǎn)預(yù)習(xí)：人壽保險(xiǎn)

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　　第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)的概念和主要特征

　　人壽保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)

　　一、人壽保險(xiǎn)的概念

　　1.人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的死亡或者生存為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。2.壽險(xiǎn)和人身險(xiǎn)

　　二、人壽保險(xiǎn)的主要特征

　　1.承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

　　總體風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性;人壽保險(xiǎn)所承保的總體風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性決定了人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的的穩(wěn)定性。

　　個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)性;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，不像人的生命運(yùn)動(dòng)比較有規(guī)律不如人的生存或死亡概率那樣相對(duì)穩(wěn)定。所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可能會(huì)呈現(xiàn)波動(dòng)。

　　2.保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性;

　　人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命，而人的生命是很難用貨幣衡量其價(jià)值，人壽保險(xiǎn)金額的確定沒(méi)有人的生命的實(shí)際價(jià)值作為依據(jù)，一般從兩個(gè)方面進(jìn)行考慮一方面是被保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)需求的程度，另一方面是投保人繳納保費(fèi)的能力。

　　3.保險(xiǎn)期間的長(zhǎng)期性

　　人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般較長(zhǎng)，五年以下的險(xiǎn)種較少，一般都長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至幾十年。采取均衡保費(fèi)制

　　4.長(zhǎng)期險(xiǎn)種的儲(chǔ)蓄性

　　1)個(gè)人返還性：最能體現(xiàn)人壽保險(xiǎn)個(gè)人返還性的險(xiǎn)種是生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。

　　2)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算利息：責(zé)任準(zhǔn)備金實(shí)際上歸投保人所有，如果投保人中途退保，則應(yīng)退還投保人;在人壽保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算利息并付給被保險(xiǎn)人或受益人，類(lèi)似于在儲(chǔ)蓄中對(duì)存款計(jì)算利息并支付給存款人。

　　5.精算技術(shù)的特殊性

　　第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)

　　一. 人壽保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

　　(一)人壽保險(xiǎn)商品是一種無(wú)形商品;(二)購(gòu)買(mǎi)者的需求具有潛在性;(三)壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要是推銷(xiāo)出去的;(四)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不是消費(fèi)品;

　　二. 人壽保險(xiǎn)保費(fèi)的特點(diǎn)

　　(一)有首年保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)之分;(二)保費(fèi)收入具有滾動(dòng)性;(三)保費(fèi)具有自然增長(zhǎng)性;(四)保費(fèi)具有一定的成本性;

　　三、人壽保險(xiǎn)銷(xiāo)售的特點(diǎn)

　　(一)新單銷(xiāo)售量作適當(dāng)調(diào)整;(二)對(duì)購(gòu)買(mǎi)者作出適當(dāng)選擇;

　　四、人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

　　(一)先銷(xiāo)售，后生產(chǎn);(二)責(zé)任準(zhǔn)備金是對(duì)客戶的負(fù)債;(三)采用風(fēng)險(xiǎn)逐年減少的核算方式;(四)經(jīng)營(yíng)盈虧有賴于預(yù)計(jì)成本;

　　五、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特點(diǎn)

　　(一)服務(wù)提供的復(fù)雜性;(二)服務(wù)需求的差異性;(三)服務(wù)的可分割性;(四)服務(wù)的不可控制性;(五)服務(wù)本身就是一種產(chǎn)品\

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　　第三節(jié) 人壽保險(xiǎn)的主要種類(lèi)及特征

　　一.普通壽險(xiǎn)的基本險(xiǎn)別及其主要內(nèi)容

　　(1)定期死亡保險(xiǎn)

　　定期死亡保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱定期壽險(xiǎn)，是人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生最早也是最簡(jiǎn)單的一個(gè)險(xiǎn)種，它提供特定期間的死亡保障，主要適合人群有以下兩類(lèi)人：一類(lèi)是家庭總收入低而需要較高保額保障的人，另一類(lèi)是在短期內(nèi)承擔(dān)一項(xiàng)危險(xiǎn)工作的人士。

　　(2)終身死亡壽險(xiǎn)——終身壽險(xiǎn)：最昂貴的定期壽險(xiǎn)，最便宜的兩全保險(xiǎn)

　　(3)兩全保險(xiǎn)——生死兩全：兩項(xiàng)基本用途

　　(4)年金保險(xiǎn)

　　1)按照交費(fèi)方法的不同：躉交年金和期交年金;

　　2)按照年金給付開(kāi)始的時(shí)間不同：即期年金和期交年金

　　3)按照被保險(xiǎn)人的不同：個(gè)人年金、聯(lián)合及生存者年金和聯(lián)合年金

　　4)按照給付期限的不同：定期年金、終身年金和最低保證年金

　　5)按照給付額是否變動(dòng)，定額年金和變額年金

　　二.分紅保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)和主要險(xiǎn)種

　　(一)分紅保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)：

　　1)具有風(fēng)險(xiǎn)保障和投資理財(cái)?shù)碾p重功能;2)投資收益成為決定紅利水平高低的重要因素;3)投保手續(xù)簡(jiǎn)便，便于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。

　　(二)我國(guó)分紅保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種：

　　1)鴻端兩全保險(xiǎn)(分紅型);2)紅雙喜.望子成龍兩全保險(xiǎn)(分紅型)和紅雙喜養(yǎng)老無(wú)憂兩全保險(xiǎn)(分紅型);3)千里馬兩全保險(xiǎn)(分紅型);4)英才少兒保險(xiǎn)(分紅型);5)永泰團(tuán)體年金保險(xiǎn)(分紅型)

　　三.投資衍生保險(xiǎn)的基本類(lèi)別及其主要內(nèi)容

　　(一)投資連接保險(xiǎn);(二)萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

　　四.人身保險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的基本流程

　　(一)計(jì)劃階段;(二)開(kāi)發(fā)階段;(三)發(fā)布準(zhǔn)備階段;(四)正式推廣階段。

　　第四節(jié) 人壽保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款

　　1.寬限期條款——保戶交費(fèi)的寬限期是60天

　　2.復(fù)效條款——保單復(fù)效要明顯優(yōu)于重新投保，原因有二

　　2-1、年齡增長(zhǎng)，費(fèi)率增長(zhǎng);2-2、身體狀況出現(xiàn)較大變化，可能引起加費(fèi);

　　3.不喪失價(jià)值條款

　　投保人處置失效保單現(xiàn)金價(jià)值的方式一般分3種：

　　3-1、辦理退保，領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值;3-2、將原保單改為繳清保險(xiǎn);3-3、改為展期保險(xiǎn);

　　4.年齡誤報(bào)條款——根據(jù)真實(shí)年齡調(diào)整保險(xiǎn)金額

　　5.受益人條款——指定受益人和不指定收益人兩種情況

　　6.自殺條款——兩年內(nèi)自殺的，無(wú)論其精神狀態(tài)是否正常，一律不給付保險(xiǎn)金，只退還保險(xiǎn)費(fèi);兩年后，負(fù)賠償責(zé)任;

　　7.不可抗辯條款——適用于保單失效后的重新復(fù)效;

　　8.保單貸款條款——貸款額的限制，貸款期限的限制，利率的規(guī)定

　　10.意外傷害死亡雙倍給付條款——給付條件

　　11.保單轉(zhuǎn)讓條款——絕對(duì)轉(zhuǎn)讓、條件轉(zhuǎn)讓

　　12.紅利及保險(xiǎn)金任選條款——紅利任選條款;保險(xiǎn)金任選條款

　　第五節(jié) 與人壽保險(xiǎn)相關(guān)的法律問(wèn)題

　　一、人壽保險(xiǎn)與民商法

　　(一)人壽保險(xiǎn)與代理法;(二)人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)法;(三)人壽保險(xiǎn)與合同法

　　二、人壽保險(xiǎn)與婚姻家庭法 三、人壽保險(xiǎn)與繼承法 四、人壽保險(xiǎn)與稅法

　　五、人壽保險(xiǎn)與刑法

　　刑法關(guān)于保險(xiǎn)犯罪的情況有兩種，一種是保險(xiǎn)詐騙罪，另一種是虛假理賠犯罪。

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