2017年經(jīng)濟(jì)師考試中級保險專業(yè)考點(diǎn)預(yù)習(xí)：人身意外傷害保險

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　　第十一章 人身意外傷害保險

　　第一節(jié) 人身意外傷害保險概述

　　1.人身意外傷害保險的含義

　　(1)人身意外傷害的含義

　　傷害的定義傷害也成為損傷，是指外來的致害物以某種方式破壞性的接觸或作用于人的身體的客觀事實(shí).其構(gòu)成要素包括：致害物、致害對象和致害事實(shí)。

　　意外的定義：是指非本意的、外來的、突然的事故.

　　意外傷害的構(gòu)成：意外和傷害兩個必要條件

　　(2)人身意外傷害保險是指被保險人在保險期間內(nèi)遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，以致死亡、身體殘疾、支付醫(yī)療費(fèi)或暫時喪失勞動能力，由保險人給付保險金的保險。

　　保障項(xiàng)目：基本保障項(xiàng)目，附加保障項(xiàng)目;

　　2.人身意外傷害保險的承保分析

　　(1)不可保人身意外傷害：犯罪中受到的傷害;尋釁斗毆中受到的傷害;因酗酒、吸食毒品、自殺等行為

　　(2)特約人身意外傷害：戰(zhàn)爭、核輻射、登山等危險活動、醫(yī)療事故等

　　(3)一般可保人身意外傷害：特約人身意外傷害與一般可保人身意外傷害保險并沒有嚴(yán)格的界限.

　　3.人身意外傷害保險的基本特點(diǎn)

　　(1)費(fèi)率厘定主要依據(jù)損失率;(2)保險責(zé)任是被保險人因人身意外傷害所致的死亡或殘疾;(3)季節(jié)性明顯，靈活性較大;(4)保險期間與責(zé)任期限的不一致性

　　4.人身意外傷害保險的保費(fèi)和責(zé)任準(zhǔn)備金

　　(1)人身意外傷害保險的保費(fèi);(2)人身意外傷害保險的責(zé)任準(zhǔn)備金

　　5.目前我國人身意外傷害保險市場的特點(diǎn)

　　(1)保費(fèi)低、保額高;(2)種類繁多，品種齊全;(3)便于客戶組合購買;(4)卡折式意外傷害險比較暢銷;(5)意外險產(chǎn)品可以度身定做;(6)多家公司均提供意外傷害保險產(chǎn)品。

　　第二節(jié) 人身意外傷害保險的分類

　　1.按實(shí)施方式分為：強(qiáng)制保險和自愿保險

　　2.按承保方式劃分為：普通人身意外傷害保險和特種意外傷害保險

　　3.按保險對象劃分為：個人人身意外傷害保險和團(tuán)體人身意外傷害保險.個人人身意外保險是以個人作為保險對象的各種人身意外傷害保險

　　其特點(diǎn)有：一是大多屬于自愿性保險，也有少量險種屬于強(qiáng)制型保險，二是多數(shù)險種的保險期限較短，三是投保條件相對寬松，四是保險費(fèi)率低，保障范圍較廣。

　　團(tuán)體意外傷害保險：是以團(tuán)體為保險對象的各種人身意外傷害保險。其特點(diǎn)有：一是投保人與被保險人不是一個人，投保人是一個在投保前就已經(jīng)存在的單位，二是保險責(zé)任主要是死亡責(zé)任，三是保險金額一般沒有上線規(guī)定，僅規(guī)定最低限額，四是保險費(fèi)率低。

　　4.按保險期限劃分為：極短期人身意外傷害保險、1年期人身意外傷害保險和多年人身意外傷害保險

　　5.按險種結(jié)構(gòu)分為：單純?nèi)松硪馔鈧ΡｋU和附加人身意外傷害保險

　　6.按是否出立保險單劃分可分為出單人身意外傷害保險和不出單人身意外傷害保險。

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　　第三節(jié) 人身意外傷害保險的保障內(nèi)容

　　1.人身意外傷害保險的責(zé)任界定

　　(1)人身意外傷害保險的責(zé)任構(gòu)成

　　1)被保險人遭受了意外傷害：被保險人遭受的傷害是客觀的事實(shí)，而不是臆想或推測的，被保險人遭受意外傷害的事實(shí)必須發(fā)生在保險期限內(nèi)。

　　2) 被保險人死亡或殘廢：死亡包括兩種情況一是生理死亡二是宣告死亡，殘廢包括兩種情況：一是人體組織的永久性殘缺，二是人體器官的永久性喪失正常機(jī)能。

　　3) 被保險人死亡的直接原因和近因：意外傷害是死亡殘廢的直接原因，意外傷害是死亡的近因，意外傷害是死亡的或殘廢的誘因。

　　(2)人身意外傷害保險的保障項(xiàng)目

　　1)基本保障項(xiàng)目;2)附加保障項(xiàng)目

　　2.人身意外傷害保險的給付方式

　　(1)死亡保險金給付方式：在意外傷害的保險合同中，死亡保險金的數(shù)額是由保險合同中規(guī)定的，當(dāng)被保險人死亡是如數(shù)支付。

　　(2)殘疾保險金給付方式：殘廢保險金的數(shù)額由保險金額和殘廢程度兩個因素確定，殘廢程度一般以百分率表示，殘廢保險金數(shù)額的公式是：殘廢保險金 保險金額×殘廢程度百分率

　　總結(jié)：人身意外傷害保險與其他類似保險機(jī)制的比較

　　(1)人身意外傷害保險與人壽保險的異同;兩者的相同之處是人身意外傷害保險與人壽保險都屬于人身保險，在保險主體、保險標(biāo)的和保險金額約定方面基本相同。區(qū)別在于：承保風(fēng)險不同，費(fèi)率厘定不同，保險期限不同，責(zé)任準(zhǔn)備金的提取方式不同。

　　(2)人身意外傷害保險與健康保險的異同;兩者的相同之處在于兩者都屬于人身保險的一種，保險標(biāo)的和風(fēng)險特點(diǎn)相同，保險費(fèi)計(jì)算原理與責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法大體相同，保險期限一般都較短。區(qū)別在于保險合同的性質(zhì)不同，費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險存在代位求償權(quán)與重復(fù)保險的問題，而人身意外傷害保險基本不存在這些問題。

　　(3)人身意外傷害保險與財產(chǎn)保險的異同;相同之處：在保險期限、保險費(fèi)率厘定，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取等方面都有相同之處。區(qū)別在于：保險標(biāo)的不同，保險金額確定的依據(jù)不同，合同主體有所不同，賠償方式不同。

　　(4)人身意外傷害保險與人身傷害責(zé)任保險的異同;相同之處：兩者都屬于在發(fā)生人身傷亡事故時給付的保險金或賠償?shù)谋ｋU業(yè)務(wù)。區(qū)別在于：合同主體不同，保險標(biāo)的不同，保險的責(zé)任不同，在保險對象方面不同，賠償方式不同，保險金額的確定不同，

　　(5)人身意外傷害保險與勞動保險的異同;相同之處：兩者都是對對人身意外傷亡事故的受害者及其家庭提供經(jīng)濟(jì)保障。區(qū)別在于：法律方面的定義不同，投保方式不同，權(quán)利和義務(wù)的履行方式不同，給付的條件不同。

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