個人理財業(yè)務(wù)的分類

　　按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。

　　1.理財顧問服務(wù)――商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

　　2.綜合理財服務(wù)――商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)活動。

　　(1)私人銀行業(yè)務(wù)――向富人及其家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務(wù)。

　　(2)理財計劃――商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。按照客戶獲取收益的方式不同，理財計劃可分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

　?、俦ＷC收益理財計劃――銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財計劃。由于保證收益理財計劃有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲和規(guī)模擴張的手段，從而回避利率管制，并進行不正當(dāng)競爭，因為監(jiān)管機構(gòu)對保證收益理財計劃實施嚴格的審批制度和程序。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定：“保證收益理財計劃和相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得五條件向客戶承諾高于同期儲 蓄存款利率的保證收益率?！?/P>

　?、诜潜ＷC收益理財計劃――進一步劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保本浮動收益理財計劃――銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。非保本浮動收益理財計劃――銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。