《個人貸款》公司信貸基礎(chǔ)重點：公司信貸要素

《個人貸款》公司信貸基礎(chǔ)重點：公司信貸要素

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　　《個人貸款》公司信貸基礎(chǔ)重點：公司信貸概念

　　二、公司信貸的基本要素

　　公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、信貸價格、清償計劃、擔保方式和其他約束條件。

　　1.交易對象

　　交易對象是指經(jīng)過工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記、擁有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的企(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織等。

　　2.信貸產(chǎn)品

　　信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

　　3.信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的、以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。

　　4.信貸期限

　　(1)概念。信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供的、以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從合同簽訂到合同失效的整個期間。廣義的信貸期限通常包括提款期、寬限期和還款期。狹義的信貸期限是指從具體的信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/P>

　　提款期：指從合同生效日起到合同規(guī)定的貸款金額全部提款完畢之日(或最后一次提款日)止的時間段。在此期間，借款人可以按照合同規(guī)定分次提款。

　　寬限期：指從貸款完畢之日(或最后一次提款)起到第一個還本付息之日為止的時間段。寬限期介于提款期和還款期之間，有時也包括提款期，即從借款合同生效日起到合同規(guī)定的第一筆還款日為止的時間段。在寬限期內(nèi)，銀行只能收取利息，借款人不用還本，或者本息都不用償還。

　　注意：在寬限期銀行仍然按照規(guī)定計算利息，直到還款期才向借款企業(yè)收取本息。

　　還款期：指按照借款合同規(guī)定的、從第一次還款日起到全部本息清償完畢之日為止的時間段。

　　(2)《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定。貸款期限是根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行資金的供給能力等因素，由借貸雙方共同商議之后確定的，并在借款合同中明確的。自營貸款的期限最長一般不得超過10年，超過10年的應(yīng)當報監(jiān)管部門備案。票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長不得超過6個月，具體的貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期之日為止的時間段。不能按期還款的，借款人應(yīng)當在貸款到期日之前，向銀行申請展期，是否展期由銀行決定。短期貸款展期期限不得超過原來的貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原來貸款期限的一半;長期貸款期限累計不得超過3年。

　　5.信貸價格

　　(1)貸款利率。貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。按照不同的標準，貸款利率又分為不同種類。

　　法定利率和公定利率：法定利率是指由政府金融管理部門(如中央銀行)按照國家法律規(guī)定所頒布的利率，它是國家實現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種政策工具，適用于該國所有金融活動。

　　公定利率，又稱為行業(yè)利率，它是指由非政府部門的民問金融組織(比如銀行業(yè)協(xié)會等)所確定的利率。它的特點是僅僅適用于會員銀行。

　　固定利率和浮動利率：按照借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動，貸款利率可分為固定利率和浮動利翠。

　　固定利率是指在貸款合同簽訂時就設(shè)定好固定不變的貸款利率水平。其特點在于，無論市場利率在貸款合同期內(nèi)如何變化，借款人都按照固定利率向貸款人支付利息。在經(jīng)濟衰退階段，市場利率一般都會走低，采用固定利率貸款對銀行較為有利。

　　浮動利率是指在借貸期限內(nèi)，貸款利率隨著物價、市場利率或其他因素的變化而相應(yīng)調(diào)整的利率。其特點在于，可以靈活反映金融市場上的資金供求狀況。在經(jīng)濟繁榮階段，市場利率一般都會走高，采用浮動利率貸款對銀行較為有利。

　　本幣利率和外幣利率：本幣利率是指以本國貨幣(即人民幣)進行貸款時所確定的利率。外幣利率是指以外國貨幣(即外匯)進行貸款時所確定的利率。

　　基準利率和市場利率：基準利率是指被用作貸款(或其他金融產(chǎn)品)定價基礎(chǔ)的標準利率;市場利率是指根據(jù)市場資金供求關(guān)系的變化而自由變動的利率。

　　在具體貸款中，浮動利率就是采用基準利率加點或確定浮動比率的方式。在我國，中國人民銀行公布的貸款基準利率為法定(貸款)利率。

　　中長期利率和短期利率：中長期利率是指1年以上的貸款利率，分為1―3年(含3年)、3―5年(含5年)和5年以上三個檔次。短期利率是指1年以下的貸款利率，分為6個月以下(含6個月)和6個月到1年(含1年)兩個檔次。

　　這種分類方法僅僅適用于人民幣貸款的情況。外幣貸款利率已實現(xiàn)市場化，國內(nèi)銀行通常以國際主要金融市場利率(比如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎(chǔ)確定。

　　日利率、月利率和年利率：

　　日利率，也稱為日息率，它是以日為計息周期，一般按本金的萬分之幾表示。月利率，也稱為月息率，它是以月為計息周期，一般按本金的千分之幾表示。年利率，也稱為年息率，它是以年為計息周期，一般按本金的百分之幾表示。在我國，年利率、月利率、日利率的傳統(tǒng)計息標準為毫(即萬分之幾)、厘(即千分之幾)、分(即百分之

　　幾)。每10毫為1厘，每兩厘為1分。

　　計息方式：按照利息是否再計算利息，可以分為單利和復利。單利是指在計息周期內(nèi)對已經(jīng)計算未支付的利息不再計收利息。復利是指在計息周期內(nèi)對已經(jīng)計算但尚未支付的利息還需要計收利息。按照計息周期的長短，通?？梢苑譃榘慈沼嬒?、按月計息、按季計息和按年計息四種。

　　根據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》，貸款利率管理需要了解如下幾點：

　?、俣唐诶?。短期利率按照貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。在貸款合同期內(nèi)，若利率調(diào)整不分段計息。

　?、谥虚L期利率。中長期利率實行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起應(yīng)該分筆撥付的資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按照貸款合同生效日的相應(yīng)檔次法定利率計息，滿一年后再按當時相應(yīng)檔次的法定利率確定下一年度的貸款利率。

　　③貸款展期。貸款展期的貸款期限累計計算，在累計期限達到新的利率檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息。在達不到新的期限檔次時，按照展期日的原檔次利率計息。

　?、苡馄谫J款(或擠占挪用貸款)。從貸款逾期(或擠占挪用)之日起，按照罰息的利率計收罰息，直到清償本息為止。遇到罰息的利率調(diào)整，分段計息。

　?、萦馄谶€款。如果借款人在借款合同到期日之前歸還借款，銀行有權(quán)按照原來的貸款合同向借款人收取利息。

　　(2)貸款費率。費率是指在利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格。費率一般是以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按照一定比率計算。主要包括：擔保費、承諾費、銀團安排費和開證費等。

　　.按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，相關(guān)的費率規(guī)定如下：

　?、偕虡I(yè)銀行服務(wù)是指商業(yè)銀行通過收費方式向客戶提供的各類服務(wù)。

　?、谏虡I(yè)銀行制定服務(wù)價格，提供銀行服務(wù)應(yīng)當遵守國家有關(guān)價格的法律、法規(guī)及規(guī)章制度的規(guī)定，應(yīng)當遵循合理、公開、誠信和質(zhì)價相符的原則，應(yīng)當以銀行客戶為中心，增加服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止利用服務(wù)價格進行不正當競爭。

　?、蹖嵭姓笇r的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算業(yè)務(wù)，包括銀行本票、銀行支票、銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行匯兌、委托收款和托收承付等。

　　6.清償計劃

　　貸款合同應(yīng)當明確清償計劃，是一次性還款還是分期還款。在分期還款中，是定額還款還是不定額還款。在定額還款中，是等額還款還是約定還款。在等額還款中，是等額本金還款還是等額本息還款。

　　7.擔保方式

　　擔保方式是指在借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關(guān)費用時，銀行貸款的第二還款來源。擔保方式是審查貸款項目的主要因素之一。按照我國《擔保法》的有關(guān)規(guī)定，擔保方式包括：保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置。其中，保證、抵押、質(zhì)押是公司信貸中最常用的擔保方式。

　　8.其他約束條件

　　(1)出賬條件。在貸款發(fā)放之前，銀行和客戶必須滿足如下條件才能出賬提款：各種合同完備;抵押、質(zhì)押物品入庫;銀行相關(guān)部門簽章完畢;客戶簽訂借據(jù)等手續(xù)完畢;銀行規(guī)定的其他提款條件。

　　(2)監(jiān)管條件。在貸款發(fā)放之后，銀行和客戶還必須滿足如下條件以便對貸款進行監(jiān)管：客戶的財務(wù)狀況必須滿足一定的條件;客戶股權(quán)等重大變動必須事先知會銀行;客戶應(yīng)當定期和不定期與銀行交流信息并接受銀行的監(jiān)管;貸款合同中約定的其他監(jiān)管條件。

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