銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：信用風險

銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：信用風險

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銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：合作機構管理

銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：操作風險

　　三、信用風險

　　銀行對個人發(fā)放的經營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而給予的授信。個人經營類貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的信用風險做具體介紹。

　　(一)商用房貸款的信用風險

　　1.商用房貸款信用風險的主要內容

　　(1)借款人還款能力發(fā)生變化。實踐中，銀行把握借款人還款能力風險還存在相當大的難度，主要存在以下兩方面的原因：

　?、賴鴥壬形唇⑼晟频膫€人財產登記制度與個人稅收登記制度，全國性的個人征信系統(tǒng)還有待進一步完善，銀行因此很難從整體上把握借款人的資產與負債狀況并作出恰當?shù)男刨J決策。

　?、趪鴥仁艖徒渲贫壬胁煌晟疲杩钊怂趩挝?、中介機構協(xié)助借款人出具包括假收人證明在內的虛假證明文件(如個人收入證明、營業(yè)執(zhí)照等)的現(xiàn)象較為普遍，對主動作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

　　(2)商用房出租情況發(fā)生變化。主要包括所在地段經濟發(fā)展重心轉移、大范圍拆遷等情況。

　　(3)保證人還款能力發(fā)生變化。如保證人的資格和擔保能力發(fā)生變化、還款意愿不足等情況。

　　2.商用房貸款信用風險的防控措施

　　(1)加強對借款人還款能力的調查和分析。對于穩(wěn)定的工薪收入階層，可通過核實借款人在貸款銀行及其他行的存款及資產情況(如定期存款、活期存款、理財產品等)來獲得借款人基本收入狀況。主要把握以下三方面：①要了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性;②對其收入水平的真實性進行判斷;③收入水平對償還貸款的覆蓋度，對此類客戶原則上應對其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設一定的上限，原則上借款人年還款金額應不超過其家庭年收入水平總額的80%。

　　對借款人還款能力的調查，除了上述基本收入情況的了解，還要考察以下方面信息：一是借款人的其他收入所得，包括其他勞務所得、租金收入等;二是借款人其他資產收益情況，包括各類投資收益、投資其他企業(yè)的股權分紅等;三是借款人及其家庭所擁有總資產的狀況。

　　(2)加強對商用房出租情況的調查和分析。商用房貸款(特別是金額較大的商用房貸款)的還款來源主要是借款人的經營性收入，包括租金收入和其他經營收入等。要調查借款人所購商用房所在商業(yè)地段

　　繁華程度以及其他商用房出租情況、租金收入情況，同時也要調查了解該地段的未來發(fā)展規(guī)劃，是否會出現(xiàn)大的拆遷變動、經濟發(fā)展重心轉移等情況。

　　(3)加強對保證人還款能力的調查和分析。保證人經濟實力下降或信用狀況惡化是導致保證人還款

　　能力下降的主要原因，這種風險會使保證擔保對銀行債權的保障能力降低，第二還款來源嚴重不足。

　　在貸款保證期問，保證人保證能力可能會發(fā)生變動。對此，銀行要有預見性并采取相應的預防措施。

　　銀行在貸后管理過程中要同重視借款人情況一樣，加強對保證人的管理。

　　(二)有擔保流動資金貸款的信用風險

　　1.有擔保流動資金貸款信用風險的主要內容

　　(1)借款人還款能力發(fā)生變化;

　　(2)借款人所控制企業(yè)經營情況發(fā)生變化;

　　(3)保證人還款能力發(fā)生變化;

　　(4)抵押物價值發(fā)生變化。抵押物價值發(fā)生變化主要是指由于抵押物價格降低、抵押物折舊、毀損、功能落后等原因導致價值下跌，不能足額抵償借款人所欠銀行貸款本息的情況。

　　2.有擔保流動資金貸款的防控措施

　　(1)加強對借款人還款能力的調查和分析。對于有擔保流動資金貸款借款人還款能力的調查，除了商用房貸款中涉及的對借款人的調查外，還應重點調查借款人的生產經營收入。

　　對借款人的生產經營收入，應重點調查其經營收入的穩(wěn)定性、合法性和未來收入預期的合理性。

　　(2)加強對借款人所控制企業(yè)經營情況的調查和分析。為有效規(guī)避借款人所控制企業(yè)經營狀況發(fā)生變化而帶來的信用風險，主要從以下三個方面加以考察：

　?、俳洜I的合法、合規(guī)性。應檢查借款人所經營企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照是否在有效期內，是否具有所經營范圍的經營權，是否符合國家產業(yè)發(fā)展政策等;

　?、诮洜I商譽?？上蚪杩钊怂洜I企業(yè)的上下游企業(yè)、員工等了解借款人的商譽，并調查了解其在工商、稅務等方面有無重大糾紛。借款人所經營企業(yè)的用水、用電、納稅、雇員及工資發(fā)放等情況;

　?、劢洜I的盈利能力和穩(wěn)定性。包括考察借款人所經營企業(yè)的主營業(yè)務業(yè)務量情況、現(xiàn)金流情況;所從事行業(yè)的發(fā)展狀況;借款人所在行業(yè)從業(yè)經歷等方面的因素，據(jù)以判斷和預測在貸款期間借款人所經營企業(yè)的盈利水平及其穩(wěn)定性。

　　(3)加強對保證人還款能力的調查和分析。為了有效規(guī)避有擔保流動資金貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風險，貸款銀行應當選擇信用等級高、還款能力強的保證人，且保證人信用等級不能低于借款人，

　　不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。

　　(4)加強對抵押物價值的調查和分析。抵押物的價值會因市場的波動而表現(xiàn)出不同的價格，當?shù)盅何飪r值下降到可能危及銀行貸款安全時，銀行應要求借款人提前歸還部分或全部貸款，或再追加提供其他貸款銀行認可的抵押物，以保證全部抵押物現(xiàn)值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余貸款本金。為了有效規(guī)避抵押物價值變化而帶來的信用風險，可以采取以下措施：①要求借款人恢復抵押物價值;②更換為其他足值抵押物;③按合同約定或依法提前收回貸款;④重新評估抵押物價值，擇機處置抵押物。

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