銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》考點(diǎn)串講:第十章

　　第十章 貸后管理

　　考點(diǎn)重點(diǎn)突破

　　第一節(jié) 對貸款人的貸后監(jiān)控

　　(一) 經(jīng)營狀況監(jiān)控

　　經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：

　　① 經(jīng)營活動(dòng)發(fā)生顯著變化，出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止?fàn)顟B(tài);

　�、� 業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)或習(xí)慣做法改變;

　�、� 主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計(jì)中呈現(xiàn)不利的變化或趨勢;

　�、� 兼營不熟悉的業(yè)務(wù)、新的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù);

　�、� 不能適應(yīng)市場變化或客戶需求的變化;

　�、� 持有一筆大額訂單，不能較好地履行合約;

　�、� 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一;

　�、� 對存貨、生產(chǎn)和銷售的控制力下降;

　　⑨ 對一些客戶或供應(yīng)商過分依賴，可能引起巨大的損失;

　�、� 在供應(yīng)鏈中的地位關(guān)系變化，如供應(yīng)商不再供貨或減少授信額度;

　　⑪ 購貨商減少采購;

　　⑫ 企業(yè)的地點(diǎn)發(fā)生不利的變化或分支機(jī)構(gòu)分布不合理;

　　⑬ 收購其他企業(yè)或者開設(shè)新銷售網(wǎng)點(diǎn)，對銷售和經(jīng)營有明顯影響，如收購只是基于財(cái)務(wù)動(dòng)機(jī)，而不是與核心業(yè)務(wù)有密切關(guān)系;

　　⑭ 出售、變賣主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營性固定資產(chǎn);

　　⑮ 廠房和設(shè)備未得到很好的維護(hù)，設(shè)備更新緩慢，缺乏關(guān)鍵產(chǎn)品生產(chǎn)線;

　　⑯ 建設(shè)項(xiàng)目的可行性存在偏差，或計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整，如基建項(xiàng)目的工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或預(yù)算調(diào)整;

　　⑰ 借款人的產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平出現(xiàn)下降;

　　⑱ 流失一大批財(cái)力雄厚的客戶;

　　⑲ 遇到臺風(fēng)、火災(zāi)、戰(zhàn)爭等嚴(yán)重自然災(zāi)害或社會災(zāi)難;

　　⑳ 企業(yè)未實(shí)現(xiàn)預(yù)定的盈利目標(biāo)。

　　(二) 管理狀況監(jiān)控

　　企業(yè)管理狀況風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：

　�、倨髽I(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng)，如高級管理人員或董事會成員變動(dòng)，最主要領(lǐng)導(dǎo)者的行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷于訴訟糾紛，無法正常履行職責(zé)。

　�、谧罡吖芾碚擢�(dú)裁，領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)，高級管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭論和分歧;職能部門矛盾尖銳，互相不配合，管理層品位低下，缺乏修養(yǎng)。

　�、酃芾韺訉Νh(huán)境和行業(yè)中的變化反應(yīng)遲緩或管理層經(jīng)營思想變化，表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守。

　　④管理層對企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性的計(jì)劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力(如有的管理人員只有財(cái)務(wù)專長而沒有技術(shù)、操作、戰(zhàn)略、營銷和財(cái)務(wù)技能的綜合能力)，導(dǎo)致經(jīng)營計(jì)劃沒有實(shí)施及無法實(shí)施。

　　⑤董事會和高級管理人員以短期利潤為中心，并且不顧長期利益而使財(cái)務(wù)發(fā)生混亂，收益質(zhì)量受到影響。

　�、藿杩钊说闹饕�股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大的不利變化。

　　⑦中層管理層較為薄弱，企業(yè)人員更新過快或員工不足。

      (三) 財(cái)務(wù)狀況監(jiān)控

　　企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：

　�、倨髽I(yè)不能按期支付銀行貸款本息;

　　②經(jīng)營性凈現(xiàn)金流量持續(xù)為負(fù)值;

　�、郛a(chǎn)品積壓、存貨周轉(zhuǎn)率下降;

　�、軕�(yīng)收賬款異常增加;

　�、萘鲃�(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重下降;

　�、薅唐谪�(fù)債增加失當(dāng)，長期負(fù)債大量增加;

　�、咩y行賬戶混亂，到期票據(jù)無力支付;

　�、嗥髽I(yè)銷售額下降，成本提高，收益減少，經(jīng)營虧損;

　�、岵荒芗皶r(shí)報(bào)送會計(jì)報(bào)表，或會計(jì)報(bào)表有造假現(xiàn)象;

　�、庳�(cái)務(wù)記錄和經(jīng)營控制混亂。

　　除上述監(jiān)控內(nèi)容外，銀行應(yīng)核實(shí)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表。

　　(四) 與銀行往來監(jiān)控

　　與銀行往來異�，F(xiàn)象包括：

　�、俳杩钊嗽阢y行的存款有較大幅度下降;

　　②在多家銀行開戶(公司開戶數(shù)明顯超過其經(jīng)營需要);

　�、蹖Χ唐谫J款依賴較多，要求貸款展期;

　�、苓�款來源沒有落實(shí)或還款資金為非銷售回款;

　�、葙J款超過了借款人的合理支付能力;

　�、藿杩钊擞谐樘淤Y金的現(xiàn)象，并尋求貸款;

　�、呓杩钊嗽谫Y金回籠后，在還款期限未到的情況下挪作他用，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二節(jié) 擔(dān)保管理

　　(一) 保證人管理

　　(1)審查保證人的資格

　　(2)分析保證人的保證實(shí)力

　　(3)了解保證人的保證意愿

　　(二) 抵(質(zhì))壓品管理

　　以抵(質(zhì))押品設(shè)定擔(dān)保的，銀行要加強(qiáng)對抵押物和質(zhì)押憑證的監(jiān)控和管理。主要有以下一些檢查內(nèi)容：

　�、俚盅浩穬r(jià)值的變化情況;

　　②抵押品是否被妥善保管;

　�、鄣盅浩酚蟹癖蛔冑u出售或部分被變賣出售的行為;

　　④抵押品保險(xiǎn)到期后有沒有及時(shí)續(xù)投保險(xiǎn);

　�、莸盅浩酚蟹癖晦D(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。

　　(三) 擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制

　　l.追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益

　　銀行如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人提供的抵押品或質(zhì)押物的抵押權(quán)益尚未落實(shí)，或擔(dān)保品的價(jià)值由于市場價(jià)格的波動(dòng)或市場滯銷而降低，由此造成超額押值不充分，或保證人保證資格或能力發(fā)生不利變化，可以要求借款人落實(shí)抵押權(quán)益或追加擔(dān)保品。

　　2.追加保證人

　　對由第三方提供擔(dān)保的保證貸款，如果借款人未按時(shí)還本付息，就應(yīng)由保證人為其承擔(dān)還本付息的責(zé)任。倘若保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化，其自身的財(cái)務(wù)狀況惡化;或由于借款人要求貸款展期造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導(dǎo)致借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，而原保證人又不同意增加保證額度;或抵(質(zhì))押物出現(xiàn)不利變化;銀行應(yīng)要求借款人追加新的保證人。

　　考試合格后取得銀行從業(yè)資格證書的程序   

       銀行從業(yè)資格考試你準(zhǔn)備好了嗎?

      第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

　　(四) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序

　　風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是各種工具和各種處理機(jī)制的組合結(jié)果，無論是否依托于動(dòng)態(tài)化、系統(tǒng)化、精確化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，都應(yīng)當(dāng)逐級、依次完成以下程序。

　　1.信用信息的收集和傳遞

　　2.風(fēng)險(xiǎn)分析

　　3.風(fēng)險(xiǎn)處置

　　風(fēng)險(xiǎn)處置是指在風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)的基礎(chǔ)上，為控制和最大限度地消除商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)而采取的一系列措施。

　　4.后評價(jià)

　　風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的后評價(jià)是指經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)處置過程后，對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的結(jié)果進(jìn)行科學(xué)的評價(jià)，以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中存在的問題(如虛警或漏警)，深入分析原因，并對預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理行為進(jìn)行修正或調(diào)整，因此對于預(yù)警系統(tǒng)的完善十分重要。

　　(五) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法

　　1.黑色預(yù)警法

　　這種預(yù)警方法不引進(jìn)警兆自變量，只考察警兆指標(biāo)的時(shí)間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動(dòng)特征。

　　2.藍(lán)色預(yù)警法

　　這種預(yù)警方法側(cè)重定量分析，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)征兆等級預(yù)報(bào)整體風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度，具體分為兩種模式：

　�、僦笖�(shù)預(yù)警法，即利用警兆指標(biāo)合成的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)進(jìn)行預(yù)警。其中，應(yīng)用范圍最廣的是擴(kuò)散指數(shù)，是指全部警兆指數(shù)中個(gè)數(shù)處于上升的警兆指數(shù)所占比重。當(dāng)這一指數(shù)大于0.5時(shí)，表示警兆指標(biāo)中有半數(shù)處于上升，即風(fēng)險(xiǎn)正在上升;如果小于0.5，則表示半數(shù)以上警兆指數(shù)下降，即風(fēng)險(xiǎn)正在下降。

　�、诮y(tǒng)計(jì)預(yù)警法，是對警兆與警素之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行相關(guān)分析，確定其先導(dǎo)長度和先導(dǎo)強(qiáng)度，再根據(jù)警兆變動(dòng)情況，確定各警兆的警級，結(jié)合警兆的重要性進(jìn)行警級綜合，最后預(yù)報(bào)警度。

　　3.紅色預(yù)警法

　　該方法重視定量分析與定性分析相結(jié)合。其流程是：首先對影響警素變動(dòng)的有利因素與不利因素進(jìn)行全面分析;其次進(jìn)行不同時(shí)期的對比分析;最后結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)分析老師的直覺和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行預(yù)警。

　　(六) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系

　　1.有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號

　　2.有關(guān)經(jīng)營者的信號

　　3.有關(guān)經(jīng)營狀況的信號

　　(七) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置

　　預(yù)警處置是借助預(yù)警操作工具對銀行經(jīng)營運(yùn)作全過程進(jìn)行全方位實(shí)時(shí)監(jiān)控考核，在接收風(fēng)險(xiǎn)信號、評估、衡量風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上提出有無風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)大小、風(fēng)險(xiǎn)危害程度及風(fēng)險(xiǎn)處置、化解的過程。要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的程度和性質(zhì)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施：

　�、倭腥胫攸c(diǎn)觀察名單;

　�、谝�求客戶限期糾正違約行為;

　　③要求增加擔(dān)保措施;

　�、軙和０l(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。

　　對于出現(xiàn)的較大風(fēng)險(xiǎn)，客戶部門無法自行在3個(gè)月內(nèi)控制和化解處置的，應(yīng)視貸款金額的大小及風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)報(bào)告授信審批行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門或信貸管理部門，授信審批部門調(diào)整客戶分類和授信方案，介入風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和處置。

　　第四節(jié) 信貸業(yè)務(wù)到期處理

　　(一) 貸款償還操作及提前還款處理

　　1.貸款償還的一般操作過程

　　(1)業(yè)務(wù)操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單

　　(2)業(yè)務(wù)操作部門對逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單

　　貸款逾期后，銀行不僅對貸款的本金計(jì)收利息，而且對應(yīng)收未收的利息也要計(jì)收利息，即計(jì)復(fù)利。

　　2.借款人提前歸還貸款的操作過程

　　提前歸還貸款(以下簡稱提前還款)指借款人希望改變貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃，提前償還全部或部分貸款，由借款人提出申請，經(jīng)貸款行同意，縮短還款期限的行為。

　　借款人與銀行可以在貸款協(xié)議的提前還款條款中，約定提前還款的前提條件及必要的手續(xù)。提前還款條款可以包括以下內(nèi)容：

　　①未經(jīng)銀行的書面同意，借款人不得提前還款;

　�、诮杩钊丝梢栽谫J款協(xié)議規(guī)定的最后支款日后、貸款到期日前的時(shí)間內(nèi)提前還款;

　�、劢杩钊藨�(yīng)在提前還款日前30天或60天以書面形式向銀行遞交提前還款的申請：其中應(yīng)列明借款人要求提前償還的本金金額;

　　④由借款人發(fā)出的提前還款申請應(yīng)是不可撤銷的，借款人有義務(wù)據(jù)此提前還款;

　�、萁杩钊丝梢蕴崆皟斶�全部或部分本金，如果償還部分本金，其金額應(yīng)等于一期分期還款的金額或應(yīng)為一期分期還款的整數(shù)倍，并同時(shí)償付截至該提前還款日前一天(含該日)所發(fā)生的相應(yīng)利息，以及應(yīng)付的其他相應(yīng)費(fèi)用;

　�、尢崆斑�款應(yīng)按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃以倒序進(jìn)行;

　�、咭烟崆皟斶�的部分不得要求再貸;

　�、鄬τ谔崆皟斶�的部分可以收取費(fèi)用。

　　借款人提前還款后，銀行應(yīng)將收回的資金安排新的貸款。

      (二) 貸款展期處理

　　1.貸款展期的申請

　　借款人不能按期歸還貸款日寸，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。是否展期由銀行決定。借款人申請貸款展期，應(yīng)向銀行提交展期申請，其內(nèi)容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的還本、付息、付費(fèi)計(jì)劃、擬采取的補(bǔ)救措施。如果是合資企業(yè)或股份制企業(yè)，則應(yīng)提供董事會關(guān)于申請貸款展期的決議文件或其他有效的授權(quán)文件。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

　　2.貸款展期的審批

　　(1)分級審批制度

　　(2)貸款展期的擔(dān)保問題

　　對于抵押貸款的展期，銀行為減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)續(xù)簽抵押合同，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)。

　�、僮鳛榈盅簷�(quán)人核查抵押物的賬面凈值或委托具有相關(guān)資格和專業(yè)水平的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估有關(guān)抵押物的重置價(jià)值，并核查其抵押率是否控制在一定的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)。

　　②如果借款人的貸款余額與抵押財(cái)產(chǎn)的賬面凈值或重置價(jià)值之比超過一定限度，即抵押價(jià)值不足的，則抵押人應(yīng)根據(jù)銀行的要求按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)充落實(shí)抵押物，重新簽訂抵押合同。

　�、鄣盅嘿J款展期后，銀行應(yīng)要求借款人及時(shí)到有關(guān)部門辦理續(xù)期登記手續(xù)，使抵押合同保持合法性和有效性，否則抵押合同將失去法律效力。

　�、芮袑�(shí)履行對抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對抵押物，監(jiān)督企業(yè)對抵押物的占管，防止抵押物的變賣、轉(zhuǎn)移和重復(fù)抵押。

　　(3)轉(zhuǎn)貸款的展期問題

　　凡利用國外借人資金對國內(nèi)轉(zhuǎn)貸的貸款展期問題，應(yīng)按“掛鉤”和“脫鉤”兩種方式區(qū)別處理。“掛鉤”方式指按照與國外銀行簽訂的貸款協(xié)議規(guī)定的條件對內(nèi)轉(zhuǎn)貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同于國外貸款協(xié)議規(guī)定的條件(如縮短貸款期限、提高或降低貸款利率等)對內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。

　　凡采用“掛鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，一般不允許展期。

　　凡采用“脫鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，在國內(nèi)貸款協(xié)議規(guī)定的每期還款期限到期前，經(jīng)銀行同意，視其具體情況允許適當(dāng)展期，但每次展期最長不超過2年，且展期后國內(nèi)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本付息額不得低于同期國外貸款協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本伺?息額;展期后的貸款最終到期日不得遲于國外貸款協(xié)議規(guī)定的最終到期日。

　　3.展期貸款的管理

　　在辦理展期時(shí)應(yīng)由銀行和借款人重新確定有關(guān)貸款條件。

　　(1)貸款展期的期限

　　《貸款通則》對貸款展期的期限作了如下規(guī)定：

　　短期貸款展期的期限累計(jì)不得超過原貸款期限;中期貸款展期的期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期的期限累計(jì)不得超過3年。國家另有規(guī)定者除外。

　　(2)貸款展期后的利率

　　貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計(jì)收。

　　借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

　　4.展期貸款的償還

　　貸款展期說明該筆貸款的償還可能存在某些問題，因此銀行應(yīng)特別關(guān)注展期貸款的償還。

　　(三) 依法收貸

　　1.依法收貸的含義

　　廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動(dòng)。

　　2.依法收貸的對象、程序與內(nèi)容

　�、贋榱吮阌诠芾�，銀行向仲裁機(jī)關(guān)申請仲裁和向人民法院提出訴訟一般以分(支)行的名義進(jìn)行，分理處及其以下的營業(yè)機(jī)構(gòu)不作為獨(dú)立的訴訟主體。

　�、谝婪ㄊ召J的對象，是不良貸款。

　�、垡婪ㄊ召J的順序，一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款。

　�、馨捶�律規(guī)定，向仲裁機(jī)關(guān)申請仲裁的時(shí)效為1年，向人民法院提起訴訟的時(shí)效為2年。訴訟時(shí)效期間從貸款到期之日計(jì)算。訴訟時(shí)效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經(jīng)對方簽字)，或借款人書面提出還款計(jì)劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時(shí)效重新計(jì)算。超過訴訟時(shí)效，貸款將不再受法律保護(hù)。

　�、輰τ馄谫J款，銀行分(支)行信貸部主管必須每季開出催收貸款通知函，并同時(shí)發(fā)送擔(dān)保單位簽收。

　�、藜皶r(shí)申請財(cái)產(chǎn)保全。財(cái)產(chǎn)保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財(cái)產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施10天內(nèi)正式起訴。

　�、咦龊瞄_庭前的一切準(zhǔn)備工作，按時(shí)出庭，根據(jù)事實(shí)和法律陳述理由。

　�、嘁婪ㄉ暾堉Ц读�。債權(quán)人請求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個(gè)條件：債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛;支付令能夠送達(dá)債務(wù)人。

　�、岢浞诌\(yùn)用執(zhí)行手段，對于已發(fā)生法律效力的判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書，當(dāng)事人不履行的，銀行應(yīng)當(dāng)向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。申請執(zhí)行期限為兩日，執(zhí)行時(shí)效從法律文書規(guī)定當(dāng)事人履行義務(wù)的最后一天起計(jì)算。

　　⑩法律結(jié)論得出后，必須將法律文書連同有關(guān)的貸款資料復(fù)印件送風(fēng)險(xiǎn)管理部門，起訴的借款人采取相應(yīng)的措施。

　　3.依法收貸應(yīng)注意的幾個(gè)問題

　　(1)信貸人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握法律知識

　　(2)要綜合運(yùn)用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸

　　(3)既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行

　　(4)在依法收貸工作中要區(qū)別對待

　　(四) 貸款總結(jié)評價(jià)

　　①貸款基本評價(jià)。

　�、谫J款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施。

　�、燮渌�有益經(jīng)驗(yàn)。

　　第五節(jié) 檔案管理

　　(五) 檔案管理的原則和要求

　　1.信貸檔案實(shí)行集中統(tǒng)一管理原則

　　2.信貸檔案采取分段管理，專人負(fù)責(zé)，按時(shí)交接，定期檢查的管理模式

　　(1)分段管理

　　(2)專人負(fù)責(zé)

　　(3)按時(shí)交接

　　(4)定期檢查

      (六) 貸款文件的管理

　　1.貸款文件分類

　　一級文件(押品)主要是指信貸抵(質(zhì))押契證和有價(jià)證券及押品契證資料收據(jù)和信貸結(jié)清通知書。其中押品主要包括：銀行開出的本外幣存單、銀行本票、銀行承兌匯票，上市公司股票、政府和公司債券、保險(xiǎn)批單、提貨單、產(chǎn)權(quán)證或他項(xiàng)權(quán)益證書及抵(質(zhì))押物的物權(quán)憑證、抵債物資的物權(quán)憑證等。

　　二級信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關(guān)文件。

　　2，貸款文件管理

　　(1)一級文件(押品)的管理

　　①保管。

　�、诮唤印�

　�、劢栝啞�

　　貸款展期辦理抵押物續(xù)期登記的;

　　變更抵押物權(quán)證、變更質(zhì)押物品的;

　　提供給審計(jì)、稽核部門查閱的;

　　提交法院進(jìn)行法律訴訟、債權(quán)債務(wù)重組或呆賬核銷的;

　　須補(bǔ)辦房產(chǎn)證、他項(xiàng)權(quán)益證書或備案登記的。

　　④結(jié)清、退還。

　　(2)二級文件的管理

　�、俦９�。二級文件應(yīng)按規(guī)定整理成卷，交信貸檔案員管理。

　　②交接。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在單筆信貸(貸款)合同簽訂后將前期文件整理人卷，形成信貸文件卷，經(jīng)信貸檔案員逐件核實(shí)后，移交管理。

　　③借閱。

　　(七) 貸款檔案的管理

　　1.保管期限分類

　　貸款檔案的保管期限自貸款結(jié)清(核銷)后的第二年起計(jì)算。其中：

　�、�5年期：一般適用于短期貸款，結(jié)清后原則上再保管5年;

　�、�20年期：一般適用于中長期貸款，結(jié)清后原則上再保管20年;

　　③永久：經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部及業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門認(rèn)定有特殊保存價(jià)值的項(xiàng)目可列為永久保存。

　　2.貸款檔案管理

　　①貸款檔案員要在貸款結(jié)清(核銷)后，完成該筆貸款文件的立卷工作，形成貸款檔案;

　　②永久、20年期貸款檔案應(yīng)由貸款檔案員填寫貸款檔案移交清單后向本行檔案部門移交歸檔;

　　③同時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門還需將本部門已結(jié)清的、屬超權(quán)限上報(bào)審批的貸款檔案案卷目錄一份報(bào)送上級行風(fēng)險(xiǎn)管理部門備查。

　　3.貸款檔案的銷毀

　　保存到期的20年期貸款檔案由檔案部門按貸款業(yè)務(wù)檔案和風(fēng)險(xiǎn)評審檔案分別提供擬銷毀清單，前者交業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門及風(fēng)險(xiǎn)管理部門鑒定，形成正式的貸款檔案銷毀清單，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門及行長辦公室三方負(fù)責(zé)人在正式清單上審批簽字;后者交風(fēng)險(xiǎn)管理部門鑒定，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門及行長辦公室負(fù)責(zé)人審批簽字。

　　(八) 客戶檔案的管理

　　1.保管

　　業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門應(yīng)設(shè)置專門的檔案柜(與貸款文件、檔案分開存放)集中存放檔案。

　　2.客戶檔案

　�、俳杩钇髽I(yè)及擔(dān)保企業(yè)的“三證”(即營業(yè)執(zhí)照、法人代碼本、稅務(wù)登記證)復(fù)印件;

　�、诮杩钇髽I(yè)及擔(dān)保企業(yè)的信用評級資料;

　�、劢杩钇髽I(yè)及擔(dān)保企業(yè)的開戶情況;

　�、芙杩钇髽I(yè)及擔(dān)保企業(yè)的驗(yàn)資報(bào)告;

　�、萁杩钇髽I(yè)及擔(dān)保企業(yè)近三年的主要財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等，上市公司、“三資”企業(yè)需提供經(jīng)審計(jì)的年報(bào);

　�、奁髽I(yè)法人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的身份證或護(hù)照復(fù)印件;

　　⑦反映該企業(yè)經(jīng)營、資信(如是“三資”企業(yè)，還應(yīng)提交企業(yè)批準(zhǔn)證書、公司章程等)及歷次貸款情況的其他材料。

　　核心考點(diǎn)術(shù)語

　　風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的后評價(jià)：指經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)處置過程后，對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的結(jié)果進(jìn)行科學(xué)的評價(jià)，以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中存在的問題(如虛警或漏警)，深入分析原因，并對預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理行為進(jìn)行修正或調(diào)整

　　預(yù)警處置：借助預(yù)警操作工具對銀行經(jīng)營運(yùn)作全過程進(jìn)行全方位實(shí)時(shí)監(jiān)控考核，在接收風(fēng)險(xiǎn)信號、評估、衡量風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上提出有無風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)大小、風(fēng)險(xiǎn)危害程度及風(fēng)險(xiǎn)處置、化解的過程。

　　提前歸還貸款：指借款人希望改變貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃，提前償還全部或部分貸款，由借款人提出申請，經(jīng)貸款行同意，縮短還款期限的行為。

　　掛鉤：即國內(nèi)借款人向銀行的提前還款，是以銀行向國外貸款行提前還款為前提，同步進(jìn)行。

　　脫鉤：即或者國內(nèi)借款人向銀行提前還款，或者銀行向國外貸款行提前還款，二者不同步。

　　貸款展期：指借款人不能按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃按時(shí)償付每期應(yīng)償付的貸款，由借款人提出申請，經(jīng)貸款行審查同意，有限期地延長還款期限的行為。

　　廣義的依法收貸：指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。

　　狹義的依法收貸：狹義的依法收貸指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動(dòng)。

　　信貸文件：指正在執(zhí)行中的、尚未結(jié)清信貸(貸款)的文件材料。按其重要程度及涵蓋內(nèi)容不同劃分為兩級，即一級文件(押品)和二級信貸文件。

　　考試合格后取得銀行從業(yè)資格證書的程序   

       銀行從業(yè)資格考試你準(zhǔn)備好了嗎?