2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》預習：貸款擔保

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　　1貸款擔保概述

　　1.貸款擔保的作用;

　　(1)協(xié)調和穩(wěn)定商品流轉秩序，是國民經濟健康運行;

　　(2)降低銀行貸款風險，提高信貸資金使用效率;

　　(3)促進借款企業(yè)加強管理，改善經營管理狀況;

　　(4)鞏固和發(fā)展信用關系。

　　2.貸款擔保的分類;

　　(1)抵押;【借款人在不轉移財產占有權的情況下，將財產作為債權的擔?！?/P>

　　(2)質押;【債權人與債務人訂立書面合同，轉移債務人的動產或權利的占有權】

　　(3)保證;【保證人與債權人約定，當債務人不履約時，由保證人履約】

　　(4)留置;【債權人按照合同占有債務人的動產，若債務人不履約，債權人可以處置該財產】

　　(5)定金;

　　3.擔保法定范圍;【與約定范圍相對】

　　(1)主債權;【由主合同確定的債權】(2)利息;(3)違約金;

　　(4)損害賠償金;(5)實現(xiàn)債權的費用;(6)質物報關費用。

　　2保證人資格與條件

　　1.保證人資格;

　　(1)保證人必須具有民事行為能力;(2)保證人必須具有履行主債務的資力。

　　2.《擔保法》關于保證人的限制;

　　(1)國家機關不得作為保證人，另有規(guī)定的除外;

　　(2)政府及其所屬部門不得要求其他機構為他人提供擔保;

　　(3)醫(yī)院、學校等以公共利益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得作為保證人;若提供保證，需承擔民事責任;

　　(4)企業(yè)法人的分支機構或職能部門不能作為保證人，有書面授權的除外。

　　3.保證人評價;

　　(1)審查保證人的主體資格;

　　經商業(yè)銀行認可的，具有較強代為清償能力、無重大債權債務糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：

　　金融機構;企業(yè)法人;事業(yè)法人;其他經濟組織;自然人;擔保公司。

　　(2)商業(yè)銀行不接受下列單位作為保證人;

　　國家機關，經批準的除外;

　　以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體：學校、幼兒園、醫(yī)院、科學院、圖書館、廣播電臺、電視臺等;

　　企業(yè)法人的分支機構，有書面授權的除外;

　　企業(yè)法人的職能部門。

　　4.保證率;

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　　保證率=申請保證貸款本息/ 可接受保證限額*100%

　　3貸款保證風險

　　1.貸款保證存在的主要風險因素;

　　(1)保證人不具備擔保資格;(2)保證人不具備擔保能力;(3)虛假擔保人;(4)公司互保;

　　(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產生法律風險;(6)超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權。

　　【向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為2 年】

　　2.貸款保證的風險防范;

　　(1)核保;

　　(2)簽訂好保證合同;

　　保證合同的形式：保證合同要以書面形式訂立，包括信函、傳真等。

　　保證合同訂立方式：可以定一個主合同，可以定多個合同;

　　保證合同的內容：包括被保證的主債權種類、數(shù)額，貸款期限、保證方式、保證擔保的范圍、保證的期限等。

　　(3)貸后管理;

　　保證人的經營狀況是否變差、債務是否增加;

　　銀行與借款人變更借款合同應經保證人同意，否則保證無效。

　　4抵押的范圍

　　1.根據(jù)《物權法》規(guī)定，可以抵押的財產有：

　　(1)建筑物和其他土地附著物; (2)建設用地使用權;

　　(3)以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經營權;

　　(4)生產設備、原材料、半成品、產品; (5)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

　　(6)交通運輸工具; (7)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產。

　　2. 根據(jù)《物權法》規(guī)定，禁止抵押的財產有：

　　(1)土地所有權;

　　(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，法律另有規(guī)定的除外;

　　(3)學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的設施;

　　(4)所有權、使用權不明或有爭議的財產;

　　(5)被依法查封、扣押、監(jiān)管的財產;

　　(6)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產。

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　　5貸款抵押額度的確定

　　1.抵押物的確定;

　　作為貸款擔保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財產，或者是抵押人有權支配的財產;

　　2.抵押物的估價;

　　(1)估價方法;

　　對于房屋建筑的估價，主要考慮房屋和建筑物的用途及經濟效益、新舊程度和可繼續(xù)使用的年限、原來的造價和現(xiàn)在的造價;

　　對于機器設備的估價，主要考慮的因素是無形損耗和折舊，

　　對于可轉讓的土地使用權的股價，取決于該土地的用途、土地的供求關系。

　　(2)抵押率的確定

　　主要考慮內容有兩點：抵押物的適用性、變現(xiàn)能力;抵押物價值的變動趨勢【實體性貶值、功能性貶值、經濟性貶值】

　　抵押率=擔保債權本息總額/ 抵押物評估價值額*100%

　　3.抵押貸款額度的確認;

　　抵押貸款額=抵押物評估值*抵押貸款率

　　4.抵押合同的簽訂;

　　抵押合同應包括的內容有：

　　(1)被擔保的主債權種類、數(shù)額;

　　(2)債務人履行債務的期限;

　　(3)抵押財產的名稱、數(shù)量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬;

　　(4)擔保的范圍。

　　6貸款抵押風險

　　1.貸款抵押風險分析;

　　(1)抵押物虛假或嚴重不實;

　　(2)未辦理有關登記手續(xù);

　　(3)將共有財產抵押而未經共有人同意;

　　(4)以第三方的財產作抵押而未經財產所有人同意;

　　(5)資產評估不真實，導致抵押物不足值;

　　(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊;

　　(7)因主合同無效，導致抵押關系無效;

　　(8)抵押物價值貶損或難以實現(xiàn);

　　2.貸款抵押的風險防范;

　　(1)對抵押物進行嚴格審查;

　　(2)對抵押物的價值進行準確評估;

　　(3)做好抵押物登記，確保抵押效力;

　　(4)抵押合同期限應覆蓋貸款合同該期限。

　　7質押與抵押的區(qū)別　　

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　　8貸款質押的設定條

　　1.質押的范圍;

　　(1)商業(yè)銀行可接受的財產質押：

　　出質人所有的、依法有權處分并可移交質權的動產;

　　匯票、支票、本票、存款單、倉單、提貨單、債券;

　　依法可以轉讓的基金份額、股權;

　　依法可轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等知識產權;

　　依法可以質押的其他權利;

　　(2)商業(yè)銀行不可接受的財產質押：

　　所有權、使用權不明或有爭議的財產;法律禁止的;國家機關的財產;

　　被依法查封、扣押、監(jiān)管的財產;租用的財產;其他。

　　2.質押材料;

　　(1)擔保意向書;(2)質押財產的產權證明文件;

　　(3)出質人資格證明;

　　法人：經工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)/事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;

　　法人分支機構：經工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權委托書。

　　(4)出質人須提供有權作為決議的機關作出的關于同意效力的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明;

　　(5)財產共有人出具出質的文件

　　3.質押價值、質押率的確定;

　　(1)質押價值的確定;

　　對于有明確市場價格的質押品，其公允價值即為質押品的市場價格;

　　對于沒有明確市場價格的質押品，如非上市公司法人股權，應當在下列三個價格中選擇最低值作為公允價值：

　　【最近一期財務報表中寫明的質押品的凈資產價格;】

　　【以公司財務報告測算出未來現(xiàn)金流入量的現(xiàn)值，在計算質押品的價值;】

　　【若公司正處于重組、并購，交易雙方的最新談判價格可以作為質押品公允價值的參考?！?/P>

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　　(2)質押率的確定;

　　確定質押率的依據(jù)主要有：

　　【質物的適用性、變現(xiàn)能力;】

　　【質物、質押權利價值的變動趨勢;實體性貶值、功能性貶值、經濟性貶值】

　　4.質押的效力;

　　(1)債權人有權優(yōu)先受償;

　　(2)質押擔保的范圍包括：主債權及利息、違約金、損害賠償金、質物保管費、實現(xiàn)質權的費用。

　　9貸款質押風險

　　1.貸款質押風險;

　　(1)虛假質押風險;【最主要風險】

　　(2)司法風險;

　　(3)匯率風險;

　　(4)操作風險。

　　2.貸款質押風險防范;

　　(1)為防范虛假質押風險;

　　銀行查證質押票證時，有密押的應通過聯(lián)行核對;無密押的應派人做正規(guī)查詢;要切實核查質押動產在品種、數(shù)量、質量等方面是否與質押權證相符;銀行要認真審查質押貸款當事人行為的合法性;當調查不清時，不能盲目接受質押;接受共有財產質押，必須經所有共有人書面同意。

　　(2)為防范質物的價值風險;

　　要求質物經過專業(yè)評估機構做價值認定，在確定一個有利于銀行的質押率。

　　(3)為防范質押操作風險;

　　銀行應當做好各方面登記，將各種資料有效保存。

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