2019年中級經(jīng)濟(jì)師考試中級金融考點銀行業(yè)監(jiān)管
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銀行業(yè)監(jiān)管
(一)銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容
概括地說，銀行監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管內(nèi)容主要包括市場準(zhǔn)入監(jiān)管、市場運營監(jiān)管和市場退出監(jiān)管。
1.市場準(zhǔn)入監(jiān)管
市場準(zhǔn)入監(jiān)管是指銀行監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定;對銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場、銀行業(yè)務(wù)范圍和銀行從業(yè)人員素質(zhì)實施管制的一種行為。
市場準(zhǔn)入監(jiān)管包括4個環(huán)節(jié)：
審批注冊機(jī)構(gòu)、審批注冊資本、審批高級管理人員的任職資格、審批業(yè)務(wù)范圍。
(1)審批注冊機(jī)構(gòu)
經(jīng)銀行監(jiān)管當(dāng)局許可后，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照才能進(jìn)行經(jīng)營活動。
(2)審批注冊資本
審批注冊資本是指銀行監(jiān)管當(dāng)局必須對進(jìn)入市場的機(jī)構(gòu)進(jìn)行最低資產(chǎn)限制，并對資本金是否及時入賬、股東資格、股東條件和股本構(gòu)成進(jìn)行監(jiān)督審核。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)必須以其資本來承擔(dān)全部的風(fēng)險和虧損。
(3)審批高級管理人員的任職資格
一般有嚴(yán)重劣跡的人員不得擔(dān)任銀行機(jī)構(gòu)的高級管理人員。
(4)審批業(yè)務(wù)范圍
不論是實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的國家或者是實行混業(yè)經(jīng)營、集中監(jiān)管的國家，銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍都有一定程度的限制;只是限制的范圍、程度和方式有所不同。相比較而言，實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的國家的限制程度較強。
【例3·單選題】在市場準(zhǔn)入過程中，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對銀行機(jī)構(gòu)( )的任職資格進(jìn)行審查。
A.董事會
B.理事會
C.高級管理人員
D.監(jiān)事會
【答案】C
【解析】本題間接考查市場準(zhǔn)入監(jiān)管應(yīng)包括的環(huán)節(jié)。市場準(zhǔn)入包括以下環(huán)節(jié)：審批注冊機(jī)構(gòu)、審批注冊資本、審批高級管理人員任職資格和審批業(yè)務(wù)范圍。
2.市場運營監(jiān)管
(1)資本充足性。
①商業(yè)銀行總資本包括核心一級資本、其他一級資本和二級資本。
②商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)管要求包括最低資本要求、儲備資本和逆周期資本要求、系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求以及第二支柱資本要求。
商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)管要求
| 核心一級資本充足率 | 不得低于5％ |
| 一級資本充足率 | 不得低于6％ |
| 資本充足率 | 不得低于8％ |
續(xù)表
| 儲備資本 | 為風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的2．5％，由核心一級資本來滿足 |
| 逆周期資本 | 為風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的0～2．5％，由核心一級資本來滿足 |
| 系統(tǒng)重要性銀行附加資本 | 為風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的1％，由核心一級資本來滿足 |
A.2.5%
B.5%
C.6%
D.8%
【答案】B
【解析】本題考查商業(yè)銀行的核心一級資本充足率。我國商業(yè)銀行核心一級資本充足率不得低于5%。
(2)資產(chǎn)安全性。
1)根據(jù)貸款風(fēng)險發(fā)生的可能性，將貸款劃分成不同的類別。國際通行的做法是分為五類：即正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款、損失貸款，通常認(rèn)為后三類貸款為不良貸款。
不良貸款包括：次級貸款、可疑貸款、損失貸款。
資產(chǎn)安全性監(jiān)管的重點是銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險的分布、資產(chǎn)集中程度和關(guān)系人貸款。資產(chǎn)安全性監(jiān)管的具體內(nèi)容主要有以下幾個方面：
第一，分析各類資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的比例，以及各類不良資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的比例。
第二，監(jiān)測銀行機(jī)構(gòu)對單個借款人或者單個相關(guān)借款人集團(tuán)的資產(chǎn)集中程度，又稱為大額風(fēng)險暴露。
第三，監(jiān)測銀行機(jī)構(gòu)對關(guān)系人的貸款變化。
第四，監(jiān)測銀行壞賬和貸款準(zhǔn)備金的變化。
2)我國衡量資產(chǎn)安全性的指標(biāo)為信用風(fēng)險的相關(guān)指標(biāo)，具體包括：
①不良資產(chǎn)率，即不良信用資產(chǎn)與信用資產(chǎn)總額之比，不得高于4%;
②不良貸款率，即不良貸款與貸款總額之比，不得高于5%;
③單一集團(tuán)客戶授信集中度，即對最大一家集團(tuán)客戶授信總額與資本凈額之比，不得高于15%;
④單一客戶貸款集中度，即最大一家客戶貸款總額與資本凈額之比，不得高于10%;
⑤全部關(guān)聯(lián)度，即全部關(guān)聯(lián)授信與資本凈額之比，不應(yīng)高于50%。
3)我國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置貸款撥備率和撥備覆蓋率指標(biāo)考核商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備的充足性。
貸款撥備率，貸款損失準(zhǔn)備與各項貸款余額之比，基本標(biāo)準(zhǔn)為2.5%;
撥備覆蓋率，貸款損失準(zhǔn)備與不良貸款余額之比，基本標(biāo)準(zhǔn)為150%。
二者較高者為商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
【例5·單選題】根據(jù)《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)》，單一集團(tuán)客戶授信集中度，即對最大一家集團(tuán)客戶授信總額與資本凈額之比，不得高于( )。
A.5%
B.10%
C.15%
D.20%
【答案】C
【解析】本題考查單一集團(tuán)客戶授信集中度的概念。單一集團(tuán)客戶授信集中度，即對最大一家集團(tuán)客戶授信總額與資本凈額之比，不得高于15%。
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