2017年中級經(jīng)濟師考試考點：電子支付

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　 電子支付(環(huán)球網(wǎng)校分享的2017年中級經(jīng)濟師考試<中級工商>考點：電子支付)

　　【本節(jié)考點】

　　1、電子支付的概念和特點

　　2、電子支付的分類

　　3、第三方支付

　　【本節(jié)內(nèi)容精講】

　　【考點】電子支付的概念和特點

　　(一)電子支付的概念

　　電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付過程中，貨幣債權(quán)以數(shù)字信息的方式被持有、處理、接收。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。

　　(二)電子支付的特點(環(huán)球網(wǎng)校分享的2017年中級經(jīng)濟師考試<中級工商>考點：電子支付)

　　與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特點：

　　(1)電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。

　　(2)電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即互聯(lián)網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。

　　(3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介;電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有高的要求。

　　(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺能上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個電子支付過程;電子支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

　　【考點】電子支付的分類

　　按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

　　按照電子支付的具體工具方式可分為三類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等;電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡;電子支票類，如電子支票、電子匯款、電子劃款等。

　　(一)電子貨幣(環(huán)球網(wǎng)校分享的2017年中級經(jīng)濟師考試<中級工商>考點：電子支付)

　　電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而清償債務(wù)，這種電子數(shù)據(jù)便稱為電子貨幣。

　　1.電子貨幣的主要功能

　　(1)轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：直接消費結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬。

　　(2)儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款。

　　(3)兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌。

　　(4)消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。

　　2.電子貨幣的使用過程

　　(1)買方從自己的開戶銀行賬戶中取出電子貨幣。

　　(2)買方向賣方發(fā)出購物請求，支付電子貨幣。

　　(3)賣方將買方的支付指令通過支付網(wǎng)關(guān)送往賣方的收單行。

　　(4)收單行通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)從發(fā)卡行獲得授權(quán)許可，并將授權(quán)信息再通過支付網(wǎng)關(guān)送回賣方。

　　(5)賣方取得授權(quán)后，向買方發(fā)出購物完成信息。

　　(6)銀行與銀行之間通過支付系統(tǒng)完成最后的行間結(jié)算。

　　(二)銀行卡(環(huán)球網(wǎng)校分享的2017年中級經(jīng)濟師考試<中級工商>考點：電子支付)

　　銀行卡是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)及郵政儲蓄機構(gòu)向社會發(fā)行的，具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。

　　銀行卡的支付流程主要分為兩部分：交易流程和清算流程?，F(xiàn)以招商銀行“一卡通”為例，介紹銀行卡的使用過程。

　　(1)網(wǎng)上支付申請。消費者攜帶本人身份證到招商銀行營業(yè)點申請“一卡通”，辦理本項服務(wù)的開通手續(xù)，取得網(wǎng)上支付卡和專用密碼。

　　(2)專戶轉(zhuǎn)賬。在成功申請網(wǎng)生購物功能后，招商銀行為消費者在活期人民幣儲蓄賬戶下設(shè)立了“網(wǎng)上支付”專戶，消費者在進行網(wǎng)上消費前需將資金轉(zhuǎn)入此專戶。

　　(3)選購商品。當消費者選購?fù)晟唐泛头?wù)并確認后，選擇“一卡通付款”一項，就會自動被引導(dǎo)到招商銀行的網(wǎng)站并進入支付程序。

　　(4)網(wǎng)上支付。消費者依次輸入用戶的網(wǎng)上支付卡號及網(wǎng)上專用密碼即可。

　　(5)交易確認。確認交易成功，消費者可隨時通過網(wǎng)頁查詢歷史交易的成交狀況。

　　(三)網(wǎng)上銀行

　　網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，不受時間、空間限制。

　　1.網(wǎng)上銀行主要優(yōu)勢(環(huán)球網(wǎng)校分享的2017年中級經(jīng)濟師考試<中級工商>考點：電子支付)

　　(1)全面實現(xiàn)無紙化交易。

　　(2)服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

　　(3)經(jīng)營成本低廉。

　　(4)簡單易用。

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　　2.網(wǎng)上銀行的使用過程

　　網(wǎng)上銀行系統(tǒng)由用戶系統(tǒng)、網(wǎng)站、網(wǎng)銀中心、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心、銀行柜臺和CA認證中心等組成，網(wǎng)上銀行的交易流程總結(jié)如下：

　　(1)銀行開戶。

　　(2)網(wǎng)上銀行開戶申請。此項工作可以在銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理，也可以在網(wǎng)上辦理。

　　(3)用戶公私鑰對產(chǎn)生及證書下載。用戶的私鑰、證書和密碼是銀行在提供網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中識別用戶的唯一依據(jù)。

　　(4)用戶系統(tǒng)建立。用戶拿到銀行交付的認證介質(zhì)和密碼后，需要建立用戶系統(tǒng)，才能進行網(wǎng)上金融交易。

　　(5)認證介質(zhì)訪問密碼修改。用戶系統(tǒng)建立完畢，用戶應(yīng)該立即修改銀行提供的認證介質(zhì)初始訪問密碼。

　　(6)登錄網(wǎng)銀系統(tǒng)，進行身份認證。

　　(7)選擇商品，確認訂單，進行支付，輸入卡號，驗證碼。

　　(8)退出系統(tǒng)。

　　(四)移動支付(環(huán)球網(wǎng)校分享的2017年中級經(jīng)濟師考試<中級工商>考點：電子支付)

　　移動支付是指用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務(wù)進行資金支付的一種支付方式。具體就是指單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令，產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

　　1.移動支付的特點

　　(l)移動性。隨身攜帶的移動性，消除了距離和地域的限制。

　　(2)及時性。不受時間地點的限制，信息獲取更為及時，用戶可隨時對賬戶進行查詢、轉(zhuǎn)賬或購物消費。

　　(3)定制化。用戶可定制自己的消費方式和個性化服務(wù)，賬戶交易更加簡單方便。

　　(4)集成性。以手機為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進行的信息交互。

　　【例題多選】下列屬于移動支付的特點的是()。

　　A、移動性

　　B、及時性

　　C、定制化

　　D、安全性

　　E、集成性

　　【答案】ABCE

　　2.移動支付的使用流程

　　移動支付一般流程如下：

　　消費者在網(wǎng)上訂購商品。

　　(2)用手機向商家發(fā)送手機支付信息。

　　(3)商家將手機支付信息傳給移動公司。

　　(4)移動公司給手機用戶發(fā)送支付確認信息。

　　(5)消費者將確認信息回傳給商家。(環(huán)球網(wǎng)校分享的2017年中級經(jīng)濟師考試<中級工商>考點：電子支付)

　　(6)商家再將此信息傳給移動公司，并請求繳費。

　　(7)移動公司付費，同時告訴商家給消費者發(fā)貨，并保存交易記錄。

　　(8)商家發(fā)貨，同時也保存交易記錄。(環(huán)球網(wǎng)校分享的2017年中級經(jīng)濟師考試<中級工商>考點：電子支付)

　　(9)將交易明細寫發(fā)消費者前臺消費系統(tǒng)，以便消費者查詢。

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