風(fēng)險管理理論

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　　一、風(fēng)險理論

　　(一)風(fēng)險的定義

　　從管理角度來說，所謂“風(fēng)險”，是指發(fā)生某種不利事件或損失的各種可能性的總和。風(fēng)險具有以下三個特征：

　　(1)負(fù)面性。即風(fēng)險是與損失或不利事件相聯(lián)系的，沒有損失就沒有風(fēng)險和風(fēng)險管理。

　　(2)不確定性。風(fēng)險是與偶然事件相聯(lián)系的，即發(fā)生不利事件或損失是不確定的，是可能發(fā)生也可能不發(fā)生。

　　(3)可測性。凡是風(fēng)險都是與特定的時間和空間條件相聯(lián)系，因此，風(fēng)險事故的發(fā)生是可以測定的。這種可測性也就是數(shù)學(xué)或統(tǒng)計學(xué)所說的概率或幾率。所以，風(fēng)險可以通過大量的觀測結(jié)果來揭示出它潛在的必然性。這種風(fēng)險的可測性是保險人能夠經(jīng)營保險的基礎(chǔ)。

　　(二)風(fēng)險的類型

　　風(fēng)險的類型是根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)或參照物，對風(fēng)險的內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)?shù)臍w并和劃分的結(jié)果。從物業(yè)管理的需要來說，主要介紹下列幾種分類：

　　1.純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險

　　這是按損失的性質(zhì)來劃分的。純粹風(fēng)險是指只有損失機(jī)會而無獲利機(jī)會的風(fēng)險;而投機(jī)風(fēng)險是指既有損失機(jī)會，也有獲利可能的風(fēng)險。例如房屋所有權(quán)人遭受火災(zāi)損失，這是無利可得的風(fēng)險。而市場租金對租賃物業(yè)來說，市場租金下跌，業(yè)主利益固然受損，但租金上漲，則業(yè)主就可以因此而獲利：

　　2.財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險及人身風(fēng)險

　　這是按風(fēng)險的對象來劃分的。財產(chǎn)風(fēng)險是指一切財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險是指他人遭受財產(chǎn)損失或身體傷害，在法律上負(fù)有賠償責(zé)任的風(fēng)險。人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死而遭致?lián)p失的風(fēng)險，這種風(fēng)險的產(chǎn)生時間不確定。一般來說，財產(chǎn)風(fēng)險和人身風(fēng)險比較容易了解和控制，但責(zé)任風(fēng)險則比較復(fù)雜且難以控制。

　　3.自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險

　　這是按風(fēng)險發(fā)生的原因來劃分的。自然風(fēng)險是指由自然因素和物理現(xiàn)象造成的實質(zhì)風(fēng)險，例如，火災(zāi)、洪水、雷電等造成的風(fēng)險;社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的不可預(yù)料的反常行為造成的風(fēng)險，如盜竊、罷工、動亂等所帶來的損失;政治風(fēng)險是由于種族、宗教、政治勢力之間的沖突、暴亂、戰(zhàn)爭而導(dǎo)致的風(fēng)險;經(jīng)濟(jì)風(fēng)險是指在商品生產(chǎn)和銷售活動中，由于經(jīng)營不善、市場預(yù)測的錯誤或者市場情況的變化而導(dǎo)致的價格漲跌等風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險是指由于技術(shù)進(jìn)步、技術(shù)結(jié)構(gòu)及相關(guān)因素的變動而導(dǎo)致的設(shè)備無形損耗、產(chǎn)品被迅速淘汰等風(fēng)險。事實上，上述五種風(fēng)險很難嚴(yán)格區(qū)分。自然風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、社會風(fēng)險因積累過久、處理不當(dāng)，很可能導(dǎo)致政治問題而引發(fā)政治風(fēng)險。自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險又通常伴隨著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

　　4.基本風(fēng)險與特殊風(fēng)險

　　這是按風(fēng)險影響的程度和范圍來劃分的。基本風(fēng)險是指影響整個社會或社會主要生產(chǎn)部門的風(fēng)險，這種風(fēng)險從本質(zhì)上不易防止。特殊風(fēng)險是指影響個人或企業(yè)的某項特定的風(fēng)險。特殊風(fēng)險發(fā)生的原因多屬個別現(xiàn)象，其結(jié)果局限于較小的范圍，本質(zhì)上較容易控制。

　　(三)風(fēng)險的成本

　　風(fēng)險成本是指人們在處理風(fēng)險過程中所付出的代價或遭受的損失。人們在處理風(fēng)險時，必須對風(fēng)險的成本進(jìn)行分析，這樣才能以最小成本有效地控制風(fēng)險的發(fā)生。一般來說，風(fēng)險成本包括以下三個內(nèi)容：(1)防范、分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險的費(fèi)用;(2)風(fēng)險所帶來的損失及處理費(fèi)用;(3)風(fēng)險的社會成本。

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　　二、風(fēng)險管理理論

　　(一)風(fēng)險管理的定義

　　風(fēng)險管理是指有目的、有意識地通過計劃、組織和控制等活動來避免或降低風(fēng)險帶來的損失。確切地說，風(fēng)險管理就是利用各種自然資源和技術(shù)手段對各種導(dǎo)致人們利益損失的風(fēng)險事件加以防范、控制以至消除的過程。其目的是以最小的經(jīng)濟(jì)成本達(dá)到分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險，保障人們的經(jīng)濟(jì)利益和社會穩(wěn)定的基本目的。

　　(二)風(fēng)險管理的步驟

　　風(fēng)險管理的整個過程可以分成以下四個步驟：

　　1.風(fēng)險識別

　　風(fēng)險的重要特征是它的不確定性和潛在性，不易被人們感受到或了解到。因此，風(fēng)險管理首要的就是要識別風(fēng)險，也就是要根據(jù)某種科學(xué)方法去認(rèn)識和區(qū)別風(fēng)險。這些科學(xué)方法通常有：問卷調(diào)查，財務(wù)報表分析，審查組織的相關(guān)數(shù)據(jù)和文件，對設(shè)備和設(shè)施的自檢，企業(yè)內(nèi)外老師咨詢等。在識別時可以運(yùn)用其中一個方法，也可以同時兼用幾個方法。

　　2.風(fēng)險評估

　　風(fēng)險評估就是應(yīng)用各種概率與數(shù)理統(tǒng)計方法，測算出某一風(fēng)險發(fā)生的頻率，進(jìn)行估算損害程度，既包括直接損害程度，防范和處理風(fēng)險所消耗的人財物，又包括與直接損失相關(guān)聯(lián)的間接損失程度。其目的是為了對帶來不同程度損失的風(fēng)險采取不同的對策。

　　3.風(fēng)險控制

　　為了經(jīng)濟(jì)有效地控制和降低風(fēng)險，就必須針對不同性質(zhì)的風(fēng)險采取不同的手段或措施。這些手段措施包括：

　　(1)回避。這是指風(fēng)險的承受人在風(fēng)險識別和評估的基礎(chǔ)上，事先就避開風(fēng)險源或改變行為方式來避免風(fēng)險損失。衡量采取回避的標(biāo)準(zhǔn)是：當(dāng)風(fēng)險可能引起的損失大于或等于冒此風(fēng)險所可能獲得的利益時，采取回避政策。避免損失的最簡單的方法是不要涉及有風(fēng)險的活動和物體。例如在游泳池里不設(shè)跳臺(板)就可以避免跳臺(板)的風(fēng)險，這已是住戶區(qū)內(nèi)游泳池的普遍做法。甚至可以進(jìn)一步地說，溺水的風(fēng)險完全可以由在居住區(qū)內(nèi)不設(shè)游泳池的做法來避免。但回避風(fēng)險是有限制的，也就是，只有在風(fēng)險可以避免的情況下才可以實行。有些風(fēng)險是不可避免的。

　　(2)自擔(dān)或保留。這是指風(fēng)險的承受人自己要承擔(dān)某項風(fēng)險的部分以至全部的損失。例如物業(yè)管理企業(yè)一般不會對他所管轄建筑的窗戶玻璃投保，而是承擔(dān)了窗戶玻璃偶爾損壞后的全部替換費(fèi)用。另一種是自擔(dān)部分損失。例如房屋業(yè)主對自己的房子或設(shè)備投保保值低于原價值時，一旦投保的風(fēng)險事件發(fā)生后，投保人不能獲得全部損失的賠償，其中一部分損失由投保人自己承擔(dān)。

　　(3)預(yù)防與抑制。這是指風(fēng)險承受人直接面對風(fēng)險采取行動，以減少損失發(fā)生的可能。損失的預(yù)防，是指直接針對產(chǎn)生損失的原因采取措施，即消除或減少這些原因。如增加有關(guān)預(yù)防的知識及改進(jìn)預(yù)防技術(shù)等。損失的抑制，即當(dāng)預(yù)防措施不能充分發(fā)揮作用，風(fēng)險事件依然發(fā)生時為減輕損失的嚴(yán)重程度所采取的行動。預(yù)防與抑制的區(qū)別在于前者施之于事前，后者施之于事中。這方面的例子很多。例如，保險箱被竊的風(fēng)險可以用限制放在保險箱里現(xiàn)金的數(shù)量、在財務(wù)室安裝報警系統(tǒng)等來解決;建筑火災(zāi)的危險可以用安裝滅火器、自動防火門、防火織物來控制。

　　(4)轉(zhuǎn)移。這是指個人或團(tuán)體通過一定的方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他個人或團(tuán)體。轉(zhuǎn)移的形式主要有兩種：一種是以保險形式轉(zhuǎn)移，即通過購買保險，將承擔(dān)的風(fēng)險部分或全部地轉(zhuǎn)移給承保方。另一種是非保險轉(zhuǎn)移，即通過合同方式將某些風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移給對方。例如物業(yè)管理企業(yè)與工程承包商在簽合同時可以明確規(guī)定，在建造過程中發(fā)生的自然或人為的災(zāi)害所導(dǎo)致的損失，均由承包商承擔(dān)。

　　4.風(fēng)險調(diào)整

　　這是針對不同的風(fēng)險控制措施的結(jié)果進(jìn)行檢查和評估，從而對原風(fēng)險管理系統(tǒng)作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。這是風(fēng)險管理不可缺少的一步。通過定時或不定時的檢查、評估，來不斷完善整個風(fēng)險管理系統(tǒng)，以獲得最佳成本效益。

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